融資租賃行業(yè)于2010年起市場蓬勃發(fā)展，競爭更趨于白熱化。臺資租賃公司憑借獨(dú)特的背景，在展業(yè)中既面臨與內(nèi)資、外資同業(yè)相似的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，也擁有特殊的優(yōu)勢與痛點(diǎn)。如何在復(fù)雜環(huán)境中構(gòu)建穩(wěn)健且具競爭力的風(fēng)控體系，是其持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵命題。

　　一、行業(yè)共通性風(fēng)控挑戰(zhàn)：臺內(nèi)資企業(yè)均需筑牢基礎(chǔ)防線

　　(一)信用風(fēng)險(xiǎn)（重中之重）：

　　1.承租人資質(zhì)：臺資融資租賃公司客戶里微型企業(yè)、中小企業(yè)占比高，財(cái)務(wù)透明度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，特別是經(jīng)濟(jì)波動期。需強(qiáng)化穿透盡調(diào)，不僅看報(bào)表，更要關(guān)注實(shí)際控制人背景、行業(yè)前景、真實(shí)現(xiàn)金流狀況。

　　2.行業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)：過度集中于某一周期性行業(yè)（如曾火爆的光伏、船舶），行業(yè)下行時(shí)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。需建立產(chǎn)業(yè)曝險(xiǎn)限額管理預(yù)警機(jī)制，分散配置。

　　3.還款能力與意愿：經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、經(jīng)營不善導(dǎo)致承租人還款困難，甚至惡意拖欠。需建立動態(tài)預(yù)警機(jī)制，密切跟蹤承租人經(jīng)營變化。

　　(二)租賃物風(fēng)險(xiǎn)：業(yè)務(wù)特性核心

　　1.權(quán)屬清晰與價(jià)值波動：設(shè)備權(quán)屬不明（如已抵押、機(jī)型號未載）、專用性強(qiáng)，導(dǎo)致處置困難、技術(shù)迭代快，造成價(jià)值快速貶損（如3C設(shè)備）。需有嚴(yán)格確權(quán)流程，建立專業(yè)、動態(tài)的殘值評估與管理體系。

　　2.物權(quán)保障與取回不易：租賃物被非法處置、轉(zhuǎn)移或藏匿；司法執(zhí)行效率問題影響取回。需重視租賃物保險(xiǎn)、GPS、物聯(lián)網(wǎng)等監(jiān)控手段，強(qiáng)化法律對物權(quán)保護(hù)的約定。

　　3.使用與毀損風(fēng)險(xiǎn)：承租人使用不當(dāng)或缺乏保養(yǎng)導(dǎo)致設(shè)備損壞、貶值。應(yīng)在合同中明確保養(yǎng)責(zé)任，并考慮實(shí)地查驗(yàn)。

　　(三)流程漏洞與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：

　　1.審批流程：盡職調(diào)查不充分、合同條款存在重大疏漏、審批不嚴(yán)、租后管理流于形式。需標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)復(fù)核。

　　2.合規(guī)壓力：

　　a)臺資租賃公司中多為臺灣地區(qū)銀行業(yè)全資子公司，需受其母公司銀行以『老外管瞎、廠子停擺』接受管理，更受臺灣金管會高度監(jiān)理。

　　b)大陸金融監(jiān)管政策（如杠桿率、集中度、客戶分類）持續(xù)趨嚴(yán)且變化較快。

　　c)財(cái)稅政策（如增值稅、計(jì)提呆賬準(zhǔn)備）復(fù)雜性。

　　綜上，需建立專門的合規(guī)團(tuán)隊(duì)，密切跟蹤政策動態(tài)。

　　3.道德風(fēng)險(xiǎn)：內(nèi)外勾結(jié)騙貸、利益輸送。需強(qiáng)化內(nèi)控、輪崗、節(jié)點(diǎn)復(fù)核崗、審計(jì)監(jiān)督。

　　(四)市場與流動性風(fēng)險(xiǎn)：

　　1.利率波動：資金成本浮動利率在降息周期中成本下降緩慢，新客戶承做利率低，快速擠壓利潤。需加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理策略（如：合理搭配固定/浮動利率）。

　　2.融資渠道與成本：相較于國內(nèi)金融租賃公司，臺資公司融資渠道相對有限，成本可能更高，影響競爭力與流動性安全。需積極拓展多元化融資渠道（如ABS、銀團(tuán)、跨境融資……）。

　　二、臺資租賃公司的特殊挑戰(zhàn)：跨越海峽的獨(dú)特課題

　　(一)兩岸信息不對稱與溝通成本：

　　1.總部（通常在臺灣）對大陸市場、政策、司法實(shí)踐的實(shí)時(shí)深度理解存在滯后。需建立高效、專業(yè)的大陸本地化管理團(tuán)隊(duì)，并確保與總部的順暢溝通機(jī)制。

　　2.大陸盡調(diào)資料傳遞至臺灣總部審核，外行領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)行、甚至總部領(lǐng)導(dǎo)與經(jīng)辦喜歡『刷存在感』，導(dǎo)致流程冗長、效率受影響。應(yīng)建立專業(yè)大陸本地化審批團(tuán)隊(duì)并優(yōu)化審批流程，明確分級授權(quán)。

　　(二)文化與管理模式差異：

　　1.臺資租賃公司經(jīng)營相對嚴(yán)謹(jǐn)保守落后的風(fēng)控理念與大陸市場強(qiáng)調(diào)速度、靈活性的展業(yè)需求可能產(chǎn)生沖突。需在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，多維找到效率與安全的平衡點(diǎn)，避免過度僵化錯(cuò)失良機(jī)。

　　2.租賃物的選擇偏差，臺資租賃公司為確保資產(chǎn)品質(zhì)，喜歡以不動產(chǎn)為其標(biāo)的，其精神已違融資租賃本資。

　　3.決策審批流程較長，市場反應(yīng)速度受限。需多了解國家計(jì)劃經(jīng)濟(jì)、各地區(qū)產(chǎn)業(yè)重心資源、善用合法第三方數(shù)據(jù)庫、并賦予大陸團(tuán)隊(duì)適當(dāng)?shù)臎Q策權(quán)限。

　　4.租后管理不有效與客戶積極溝通協(xié)商，逕直接以法律行動，玉石俱焚。

　　(三)對大陸特定風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知深度不足：

　　1.僅敢對微型、中小企業(yè)辦理融資租賃，誤認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)散。

　　2.僅敢承做小額租賃，誤認(rèn)為金額小風(fēng)險(xiǎn)低。

　　3.臺資租賃公司未深入了解國家發(fā)展建設(shè)方針、地方保護(hù)主義、政商關(guān)系復(fù)雜性、區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異大等『中國特色』風(fēng)險(xiǎn)的理解和應(yīng)對經(jīng)驗(yàn)，極可能不如深耕多年的內(nèi)資機(jī)構(gòu)。需持續(xù)學(xué)習(xí)積累，借助本地專業(yè)人才力量。

　　4.品牌認(rèn)知與客戶信任度：在非臺商聚集區(qū)域或特定行業(yè)，品牌知名度可能不及大型國有或頭部租賃公司，影響優(yōu)質(zhì)客戶取得。需加強(qiáng)市場推廣，發(fā)揚(yáng)專業(yè)服務(wù)與差異化優(yōu)勢。

　　(四)跨境資金流動與匯率風(fēng)險(xiǎn)：

　　涉及兩岸資金調(diào)撥時(shí)，面臨外匯管制政策變化、匯率波動風(fēng)險(xiǎn)。需做好外匯風(fēng)險(xiǎn)對沖安排。

　　三、風(fēng)控能力提升與差異化競爭策略：

　　(一)落實(shí)在地化管理與經(jīng)營，賦于一線決策：

　　1.打造強(qiáng)力大陸團(tuán)隊(duì)：招募具備豐富大陸市場經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)控專才的核心管理及風(fēng)控人員，賦予其在授權(quán)范圍內(nèi)相對獨(dú)立的決策權(quán)。

　　2.立足特色優(yōu)化溝通審批機(jī)制：利用科技手段（如：第三方數(shù)據(jù)AI判斷、風(fēng)控系統(tǒng)、視頻會議）提升兩岸溝通效率；建立清晰、合理、負(fù)責(zé)的分級授權(quán)體系，縮短決策鏈條。

　　(二)聚焦優(yōu)勢領(lǐng)域，做實(shí)做精：

　　1.深耕臺商客戶提供更貼合需求的服務(wù)：利用同文同種、文化相通優(yōu)勢，深入了解臺商經(jīng)營模式、信用狀況，提供更貼合需求的服務(wù)，降低信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而獲取內(nèi)資供應(yīng)鏈廠家，推介開展優(yōu)質(zhì)內(nèi)資企業(yè)客戶。這是最核心的差異化優(yōu)勢。

　　2.鍛造優(yōu)勢發(fā)揮產(chǎn)業(yè)紐帶作用：利用臺灣在精密制造、半導(dǎo)體、醫(yī)療等領(lǐng)域的優(yōu)勢，為大陸相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上的內(nèi)資企業(yè)提供設(shè)備融資服務(wù)，利用對設(shè)備性能、價(jià)值的專業(yè)理解降低租賃物風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.善用特定行業(yè)專長：結(jié)合母集團(tuán)背景或股東資源，在精密制造、半導(dǎo)體、醫(yī)療健康、綠色能源、高端裝備等特定領(lǐng)域建立專業(yè)風(fēng)控能力和服務(wù)特色。

　　(三)科技賦能，提升風(fēng)控效率與精度：

　　1.準(zhǔn)確部署智能風(fēng)控系統(tǒng)：接入外部征信（央行征信、百行征信等）、工商、司法、稅務(wù)等數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、AI模型進(jìn)行客戶畫像、信用評分、反欺詐識別和早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

　　2.租賃物動態(tài)監(jiān)控：對高價(jià)值、可移動設(shè)備運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（GPS、傳感器）實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控和使用狀態(tài)跟蹤，保障物權(quán)安全。

　　3.審批自動化：實(shí)現(xiàn)盡調(diào)報(bào)告生成、合同審核、合同簽署、起租等環(huán)節(jié)的自動化，減少人為錯(cuò)誤，提高效率。

　　(四)構(gòu)建“全生命周期”動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理：

　　1.租前：強(qiáng)化國家發(fā)展方向、各地方行業(yè)研究，制定清晰準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；推行“實(shí)地+數(shù)據(jù)”雙核盡調(diào)；引入獨(dú)立第三方評估（尤其對專用設(shè)備、價(jià)值高的資產(chǎn)）。

　　2.租中：建立關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（KPI）監(jiān)控體系（如承租人經(jīng)營數(shù)據(jù)、繳租情況、設(shè)備狀態(tài)）；定期（非僅逾期后）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，勿流于形式；保持與承租人的有效溝通，此為最關(guān)鍵有效債權(quán)確保之方法。

　　3.租后（不良處置）：建立快速響應(yīng)機(jī)制，靈活運(yùn)用協(xié)商重組、租賃物取回處置（自建或合作渠道）、法律訴訟（選擇熟悉大陸法律的律所）等多種手段；探索與資產(chǎn)管理公司合作。

　　(五)強(qiáng)化合規(guī)管理，勿越底線：

　　1.設(shè)立專門合規(guī)崗位/團(tuán)隊(duì)：專職負(fù)責(zé)解讀、落實(shí)大陸各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定（金融、外匯、稅務(wù)等）。

　　2.建立常態(tài)化合規(guī)培訓(xùn)與審計(jì)機(jī)制：確保全員理解合規(guī)要求，業(yè)務(wù)操作符合規(guī)范。

　　3.密切監(jiān)管溝通：主動與地方金融監(jiān)管部門保持溝通，了解監(jiān)管意圖。

　　四、結(jié)論：以差異化風(fēng)控構(gòu)筑核心競爭力

　　臺資租賃公司在大陸市場展業(yè)，風(fēng)控絕非簡單的『設(shè)門檻、拒業(yè)務(wù)』，而是『識別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、駕馭風(fēng)險(xiǎn)以創(chuàng)造價(jià)值』的核心能力。面對共性挑戰(zhàn)與特殊課題，成功的關(guān)鍵在于：

　　1.深度本地化：扎根大陸市場，組建強(qiáng)有力本地團(tuán)隊(duì)，優(yōu)化決策流程。

　　2.聚焦核心優(yōu)勢：深耕臺商生態(tài)圈，發(fā)揮兩岸產(chǎn)業(yè)紐帶作用，在特定領(lǐng)域形成專業(yè)壁壘。

　　3.善用金融科技：利用大數(shù)據(jù)、AI、物聯(lián)網(wǎng)等工具提升風(fēng)控效率、精度和覆蓋范圍。

　　4.業(yè)審合一管理：將風(fēng)險(xiǎn)管理理念融入業(yè)務(wù)全流程，實(shí)現(xiàn)動態(tài)監(jiān)控與快速響應(yīng)。

　　5.嚴(yán)守合規(guī)底線：應(yīng)將合規(guī)視為生命線，確保業(yè)務(wù)『行穩(wěn)致遠(yuǎn)』。

　　把握臺灣早期專業(yè)風(fēng)控基因特質(zhì)與加強(qiáng)對大陸市場的深度洞察、靈活應(yīng)變相結(jié)合，建構(gòu)起兼具韌性、效率與特色的風(fēng)控體系。如此，臺資租賃公司才能在激烈的市場競爭中找到獨(dú)特的生存與發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長�？傃灾�，『可持續(xù)增長』與『風(fēng)險(xiǎn)把控能力』的強(qiáng)與弱，最終將成為決定其在大陸市場成敗的主要關(guān)鍵因子。