市場(chǎng)倒逼轉(zhuǎn)型從“70%新車”到“70%二手商用車”的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

　　據(jù)謝勝立介紹，2021年新皓租賃的業(yè)務(wù)還是70%新車金融，到2022年這個(gè)比例完全顛倒。他以親身經(jīng)歷揭示了行業(yè)劇變。他認(rèn)為，這種轉(zhuǎn)型源于三大現(xiàn)實(shí)壓力：

　　新車金融利潤(rùn)幾乎歸零：頭部金融機(jī)構(gòu)綜合費(fèi)率已降至5%以下，部分區(qū)域出現(xiàn)“零首付+貼息”惡性競(jìng)爭(zhēng)；

　　存量市場(chǎng)爆發(fā)：全國(guó)商用車保有量超4000萬輛，二手商用車交易量年增速保持在12%以上；

　　風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)變化：二手商用車業(yè)務(wù)不良率較新車稍高，但利差空間可達(dá)8%～12%。

　　金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在最糾結(jié)的是“不做二手商用車業(yè)務(wù)等死，亂做找死。”謝勝立坦言，目前存活下來的20余家專業(yè)機(jī)構(gòu)，都摸索出了獨(dú)特生存法則——某中型租賃公司通過車電分離+殘值擔(dān)保模式，將新能源二手商用車融資壞賬控制在1.2%以下。

　　風(fēng)險(xiǎn)拆解四大殺手正在吞噬利潤(rùn)

　　通過對(duì)近萬起糾紛案例的分析，謝勝立梳理出當(dāng)前最突出的風(fēng)險(xiǎn)類型：

　　一是操作類風(fēng)險(xiǎn)（占比35%）典型表現(xiàn)：零首付套現(xiàn)、陰陽合同、虛高評(píng)估；

　　二是經(jīng)營(yíng)類風(fēng)險(xiǎn)（占比28%）數(shù)據(jù)警示：運(yùn)費(fèi)收入同比下降18%，車輛閑置率升至23%；

　　三是應(yīng)對(duì)策略：某金融公司建立運(yùn)費(fèi)指數(shù)掛鉤動(dòng)態(tài)還款機(jī)制；

　　四是交易糾紛（占比22%）高發(fā)地帶：掛靠費(fèi)糾紛（平均2.8萬元/車）、權(quán)屬爭(zhēng)議。

　　他進(jìn)一步分析，最危險(xiǎn)的是掛靠公司亂收費(fèi)現(xiàn)象。謝勝立介紹，部分掛靠公司收取3萬元過戶費(fèi)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)處置成本飆升，處理10輛問題車就能吃掉一家小貸公司全年利潤(rùn)。

　　此外，還需要進(jìn)一步防止新型騙局，如偽造新能源車電池健康報(bào)告，殘值欺詐。

　　要應(yīng)對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，他認(rèn)為需要?jiǎng)?chuàng)新方案，如線上抵押系統(tǒng)使二押風(fēng)險(xiǎn)下降67%；引入商用車大數(shù)據(jù)平臺(tái)的車價(jià)、車況驗(yàn)證等功能。

　　破局之道生態(tài)協(xié)同構(gòu)建金融+新模式

　　面對(duì)復(fù)雜局面，謝勝立提出三維賦能解決方案：

　　渠道重構(gòu)：傳統(tǒng)SP轉(zhuǎn)型為綜合服務(wù)商，兼具獲客、風(fēng)控、處置能力；

　　產(chǎn)品創(chuàng)新：經(jīng)營(yíng)租賃產(chǎn)品增長(zhǎng)迅猛，新能源領(lǐng)域占比已達(dá)42%，突破電池殘值保險(xiǎn)、運(yùn)力對(duì)賭協(xié)議等新型風(fēng)控工具；

　　技術(shù)賦能：線上抵押系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)“T+1”抵押登記，區(qū)塊鏈技術(shù)解決維保記錄溯源難題，未來屬于金融+模式。

　　謝勝立展示了一個(gè)成功案例：某物流平臺(tái)通過以租代購(gòu)+車源反哺模式，既獲得穩(wěn)定融資渠道，又鎖定了優(yōu)質(zhì)二手商用車源，形成閉環(huán)生態(tài)。

　　未來布局

　　三大趨勢(shì)重塑行業(yè)格局基于對(duì)市場(chǎng)的深度觀察，謝勝立預(yù)測(cè)未來：

　　專業(yè)化分工加速將出現(xiàn)專注司法處置、殘值評(píng)估等細(xì)分領(lǐng)域的專業(yè)機(jī)構(gòu)；

　　區(qū)域聯(lián)盟崛起二手商用車商聯(lián)合體通過規(guī)模效應(yīng)提升議價(jià)能力；

　　主機(jī)廠深度介入主流商用車企已開始構(gòu)建新車二手商用車金融全鏈條服務(wù)體系。

　　“2024年將是分水嶺。”謝勝立總結(jié)道，要么建立3個(gè)以上盈利點(diǎn)構(gòu)建護(hù)城河，要么在價(jià)格戰(zhàn)中消亡。他特別提醒從業(yè)者要盡快明確自身在價(jià)值鏈中的定位，通過協(xié)會(huì)等平臺(tái)獲取系統(tǒng)化賦能。

　　最后，謝勝立認(rèn)為，當(dāng)二手商用車金融從放貸邏輯轉(zhuǎn)向資產(chǎn)管理邏輯，當(dāng)單打獨(dú)斗進(jìn)化為生態(tài)協(xié)同，這個(gè)曾被視為高風(fēng)險(xiǎn)禁區(qū)的市場(chǎng)，正在孕育驚人的價(jià)值重構(gòu)。正如他所言：“今天的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，就是明天的核心競(jìng)爭(zhēng)力。”在這場(chǎng)沒有退路的轉(zhuǎn)型中，唯有那些真正理解金融本質(zhì)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的參與者，才能穿越周期，贏得未來。