摘要

　　場(chǎng)景化保理是利用新型的金融科技，將保理主動(dòng)嵌入已有的各種場(chǎng)景中，使保理產(chǎn)品與各種場(chǎng)景進(jìn)行融合，為目標(biāo)客戶提供無(wú)處不在的個(gè)性化、定制化保理服務(wù)。近年來(lái)，許多保理公司積極嘗試搭建各種場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)，已經(jīng)形成眾多成功的場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)模式，是商業(yè)保理未來(lái)實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)的重要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

　　本文聚焦場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)，深入分析了發(fā)展場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)的重要意義、業(yè)務(wù)特點(diǎn)及潛在客群需求。通過(guò)剖析四個(gè)場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)案例，系統(tǒng)總結(jié)了場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)難點(diǎn)，并結(jié)合公司實(shí)際提出了發(fā)展場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)需要突破的難點(diǎn)。

　　正文

　　一、場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)基本情況

　　“場(chǎng)景”這一概念蘊(yùn)含豐富內(nèi)涵與實(shí)踐意義，它往往描繪的是企業(yè)、產(chǎn)品或服務(wù)以及外部環(huán)境之間相互交織、動(dòng)態(tài)交互的具體情境。場(chǎng)景并非僅作為一種描述性工具存在，更是企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)術(shù)實(shí)施時(shí)的重要參照坐標(biāo)，是連接產(chǎn)品價(jià)值、服務(wù)功能與市場(chǎng)需求深層契合的關(guān)鍵聯(lián)結(jié)點(diǎn)。場(chǎng)景化保理是利用新型的金融科技，將保理主動(dòng)嵌入已有的各種場(chǎng)景中，使保理產(chǎn)品與各種場(chǎng)景進(jìn)行融合，為目標(biāo)客戶提供無(wú)處不在的個(gè)性化、定制化保理服務(wù)。從客戶角度來(lái)看，在場(chǎng)景中直接嫁接或嵌入金融服務(wù)，是提升客戶金融服務(wù)獲取便利性的重要方式；從公司角度來(lái)看，場(chǎng)景解決了金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的識(shí)別、評(píng)估、成本等難題；從監(jiān)管角度來(lái)看，場(chǎng)景的接入保障了金融服務(wù)于真實(shí)交易的要求。

　�。ㄒ唬﹫�(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)重要意義

　　1.場(chǎng)景化保理為客戶提供更專業(yè)的定制化保理服務(wù)

　　場(chǎng)景化保理的本質(zhì)是“以客戶為中心”的發(fā)展理念。隨著社會(huì)的發(fā)展，金融服務(wù)也隨之從單點(diǎn)服務(wù)向場(chǎng)景服務(wù)轉(zhuǎn)變，從單向服務(wù)向賦能服務(wù)轉(zhuǎn)化。可以說(shuō)，客戶在哪里，場(chǎng)景就在哪里，金融服務(wù)就會(huì)延伸到哪里。場(chǎng)景化保理高度關(guān)注用戶在場(chǎng)景中的應(yīng)收賬款相關(guān)痛點(diǎn)，以貼近客戶的邏輯和視角提供定制化保理解決方案，以高效便捷的保理服務(wù)滿足客戶應(yīng)收賬款融資、管理等需求。

　　2.場(chǎng)景化保理助力保理公司提升經(jīng)營(yíng)管理效率

　　在場(chǎng)景化保理的基礎(chǔ)要素構(gòu)成中蘊(yùn)含著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技，調(diào)用了產(chǎn)品、平臺(tái)、渠道、市場(chǎng)、生態(tài)等金融要素，撮合了供應(yīng)商、貿(mào)易商、核心企業(yè)、經(jīng)銷商、終端客戶等參與方，承載了供應(yīng)鏈、物流鏈、資金鏈、信息鏈等多個(gè)鏈條，匯聚了應(yīng)收賬款融資、管理等多種保理需求。在搭建場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)過(guò)程中，通過(guò)金融科技的應(yīng)用，可以幫助保理公司提升經(jīng)營(yíng)管理效率，帶動(dòng)保理公司進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　3.場(chǎng)景化保理提高與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)差異化競(jìng)爭(zhēng)能力

　　平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)數(shù)字化、政務(wù)數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化加速演進(jìn)，也為保理公司帶來(lái)了新機(jī)遇。近年來(lái)，隨著智慧城市、智慧政務(wù)、智慧生活、智慧醫(yī)療等新生態(tài)場(chǎng)景的涌現(xiàn)，保理服務(wù)也可以與時(shí)俱進(jìn)，融入各類場(chǎng)景、生態(tài)與價(jià)值鏈，細(xì)致把握不同場(chǎng)景、生態(tài)與價(jià)值鏈的運(yùn)營(yíng)規(guī)律、商業(yè)模式以及技術(shù)應(yīng)用狀況，從生產(chǎn)制造流程到物流配送體系，再到交易結(jié)算環(huán)節(jié)，形成對(duì)全產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)作機(jī)制的立體場(chǎng)景化認(rèn)知。基于此，場(chǎng)景化保理產(chǎn)品和服務(wù)才能精準(zhǔn)對(duì)接客戶的痛點(diǎn)和需求，而非簡(jiǎn)單粗暴地將通用型保理產(chǎn)品強(qiáng)行植入復(fù)雜多變的客戶需求，形成保理公司獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)保理公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)差異化競(jìng)爭(zhēng)能力。

　�。ǘ﹫�(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)特點(diǎn)

　　1.差異化

　　隨著全社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，常規(guī)的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足客戶個(gè)性化、差異化的服務(wù)需求，與此同時(shí)，各保理公司現(xiàn)有金融產(chǎn)品與金融服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，并無(wú)明顯差異。場(chǎng)景化保理建設(shè)是保理公司服務(wù)模式的重要升華，也是保理公司從同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)走向差異化高質(zhì)量發(fā)展的有效路徑和未來(lái)趨勢(shì)。通過(guò)場(chǎng)景化保理的建設(shè)與運(yùn)營(yíng)，保理公司能夠依托自身稟賦，為客戶帶來(lái)個(gè)性化、差異化的服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)也推進(jìn)保理公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)。

　　2.科技化

　　場(chǎng)景化保理的建設(shè)與運(yùn)營(yíng)需要依賴大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的賦能，將保理服務(wù)與場(chǎng)景中客戶金融需求與非金融需求予以關(guān)聯(lián)，構(gòu)建場(chǎng)景化保理服務(wù)模式和服務(wù)生態(tài)。與此同時(shí)，保理公司也需要利用金融科技的發(fā)展成果對(duì)場(chǎng)景化保理中的數(shù)據(jù)、信息進(jìn)行分析，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并更加精準(zhǔn)向客戶推送產(chǎn)品、精準(zhǔn)匹配客戶需求。

　　3.黏性化

　　保理公司在具體場(chǎng)景需求的深刻理解以及在此基礎(chǔ)上為客戶提供深入定制化保理服務(wù)，‌使得客戶在場(chǎng)景綁定的情況下客戶黏性更強(qiáng)‌。‌場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)還通過(guò)提供貿(mào)易融資、‌壞賬擔(dān)保、‌改善付款條件以及實(shí)現(xiàn)高效應(yīng)收賬款管理等一攬子綜合保理服務(wù)，‌全方位提升客戶應(yīng)收賬款方面的融資和管理體驗(yàn)，‌也有助于增強(qiáng)客戶黏性。‌

　�。ㄈ﹫�(chǎng)景化保理的主要客戶群體

　　場(chǎng)景化保理中所涉及的客戶類型可分為C端（消費(fèi)端）客戶、B端（企業(yè)端）客戶、G端（政府端）客戶三個(gè)群體，每個(gè)群體都有獨(dú)特的特征和場(chǎng)景化保理需求。

　　1.C端客戶的特征及場(chǎng)景化保理需求

　　C端即消費(fèi)者、個(gè)人客戶端，普遍具有交易額度小、交易頻次高、決策過(guò)程感性化、涉及場(chǎng)景多樣化等特征。C端客戶的活動(dòng)場(chǎng)景絕大部分都圍繞消費(fèi)等行為展開，因此C端客戶的場(chǎng)景需求也基本聚焦于消費(fèi)等行為活動(dòng)進(jìn)行構(gòu)建，通過(guò)外部場(chǎng)景中的嵌入保理功能，為C端客戶匹配相關(guān)的保理產(chǎn)品與服務(wù)。

　　2.B端客戶的特征及場(chǎng)景化保理需求

　　B端即商戶、企業(yè)端，普遍具有業(yè)務(wù)場(chǎng)景復(fù)雜、產(chǎn)品專業(yè)性強(qiáng)、參與角色較多、交易金額較大等特征。B端客戶的保理服務(wù)需求主要包括應(yīng)收賬款融資、應(yīng)收賬款管理等內(nèi)容，因此B端客戶的場(chǎng)景化保理需求以提升B端企業(yè)客戶的應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度以及針對(duì)上下游企業(yè)、個(gè)人客戶應(yīng)收賬款管理方向進(jìn)行建設(shè)，定位于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式無(wú)法有效觸及的領(lǐng)域，為B端企業(yè)客戶提供定制化、場(chǎng)景化的保理服務(wù)。

　　3.G端客戶的特征及場(chǎng)景化保理需求

　　G端即地方國(guó)企群體，具有資金體量大、安全性要求高、與社會(huì)民生息息相關(guān)等特征。G端客戶的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)體現(xiàn)在應(yīng)付賬款壓力較大、政策變動(dòng)不穩(wěn)定、流程審批繁瑣等方面，因此，G端客戶的場(chǎng)景化保理需求以解決地方國(guó)企類客戶的應(yīng)收應(yīng)付賬款“痛點(diǎn)”來(lái)實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景價(jià)值，通過(guò)利用保理公司的應(yīng)收賬款專業(yè)優(yōu)勢(shì)、科技優(yōu)勢(shì)，搭建服務(wù)平臺(tái)、拓展政務(wù)業(yè)務(wù)的服務(wù)渠道、以此為G端地方國(guó)企類單位應(yīng)付賬款融資和管理賦能。

　　二、場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)模式

　　近年來(lái)，許多保理公司積極嘗試搭建各種場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)，已經(jīng)形成眾多成功的場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)模式。下面通過(guò)四個(gè)場(chǎng)景化保理案例分析場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)難點(diǎn)。

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　　在直播電商供應(yīng)鏈金融平臺(tái)上，入駐各大電商平臺(tái)開店的商家可以在自主經(jīng)營(yíng)的同時(shí)提前實(shí)現(xiàn)待結(jié)算訂單和已發(fā)貨訂單的資金變現(xiàn)，解決賬期問(wèn)題，緩解現(xiàn)金流壓力；資金方則可以在直播電商供應(yīng)鏈金融平臺(tái)上為有融資需求的借款人提供融資，融資利息和服務(wù)費(fèi)由平臺(tái)方代為收取。

　　業(yè)務(wù)難點(diǎn)在于：一是電商平臺(tái)不直接提供接口，不對(duì)外開展合作。保理公司獲得真實(shí)全面的商家訂單數(shù)量、成交情況等數(shù)據(jù)較為困難。二是資金完全閉環(huán)的難度較大，保理公司無(wú)法直接監(jiān)管回款賬戶。三是對(duì)于回款終極風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生諸如商品品質(zhì)出現(xiàn)了大問(wèn)題、主播發(fā)生負(fù)面新聞等，使得商家訂單退單率超出了前期審批設(shè)定的閾值，可能會(huì)導(dǎo)致部分資金無(wú)法收回，這時(shí)需要承擔(dān)一定的壞賬率。

　�。ǘ┕こ淌┕す⿷�(yīng)商保理

　　工程施工行業(yè)由于存在施工周期長(zhǎng)，回款速度慢，結(jié)算普遍存在較長(zhǎng)賬期，供應(yīng)商形成大量應(yīng)收賬款，供應(yīng)商供貨及時(shí)性下降將嚴(yán)重影響工期進(jìn)度。通過(guò)提高建筑工程施工項(xiàng)目信息化程度，打造智慧工地及線上化工程管理平臺(tái)，結(jié)合智能化物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時(shí)獲取現(xiàn)場(chǎng)交易數(shù)據(jù)，并通過(guò)接入核心企業(yè)收驗(yàn)貨系統(tǒng)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步驗(yàn)證交易真實(shí)性，最后將基礎(chǔ)交易信息推送給資金方，助力工程施工中小微供應(yīng)商融資，幫助工程施工企業(yè)穩(wěn)定供應(yīng)鏈，保障項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度。

　　業(yè)務(wù)難點(diǎn)在于：一是雖然無(wú)需核心企業(yè)確權(quán)，但若沒(méi)有施工方核心企業(yè)的許可，無(wú)法獲得驗(yàn)收的各項(xiàng)基礎(chǔ)交易數(shù)據(jù)，也就無(wú)法開展后續(xù)業(yè)務(wù)。二是智慧工地的搭建需要較高的成本，也需要業(yè)主方的認(rèn)可，只有與相應(yīng)的科技服務(wù)商形成合作或者本身就是服務(wù)商，才可能具備切入該業(yè)務(wù)的條件。三是資金閉環(huán)問(wèn)題較難解決，核心企業(yè)不確權(quán)的情況下，基本不會(huì)變更回款賬戶，要確保資金閉環(huán)就需要對(duì)基礎(chǔ)合同的回款賬戶進(jìn)行監(jiān)管。

　　（三）工程設(shè)備租賃保理

　　工程設(shè)備租賃場(chǎng)景下，保理公司通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)時(shí)掌握每一臺(tái)工程設(shè)備的位置信息、設(shè)備狀態(tài)、工作時(shí)長(zhǎng)等關(guān)鍵信息，精準(zhǔn)掌握工程設(shè)備情況，確保租賃的真實(shí)性，為工程設(shè)備租賃商提供工程設(shè)備租賃款保理融資。

　　業(yè)務(wù)難點(diǎn)在于：一是大部分業(yè)務(wù)可能與融資租賃場(chǎng)景重疊，設(shè)備本身已經(jīng)設(shè)立了融資租賃關(guān)系，沒(méi)有保理介入的空間，市場(chǎng)規(guī)模有限。二是資金監(jiān)管問(wèn)題需重視。由于只對(duì)工程設(shè)備進(jìn)行了監(jiān)管，沒(méi)有資金賬戶進(jìn)行監(jiān)管，保理公司還需根據(jù)具體情況，加強(qiáng)對(duì)回款賬戶的監(jiān)管，確�；乜畈槐慌灿�。三是回款情況需要重點(diǎn)關(guān)注。租賃款能否按時(shí)回款，需要保理公司對(duì)工程項(xiàng)目和核心企業(yè)情況有一個(gè)基本的了解，防范違約風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄋ模┦謾C(jī)分期保理

　　保理公司受讓電信代理商為C端客戶提供手機(jī)分期產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，開展有追索權(quán)保理融資，該應(yīng)收賬款在用戶分期支付套餐費(fèi)用后，對(duì)資金進(jìn)行清分后歸還保理融資款。

　　業(yè)務(wù)難點(diǎn)在于：一是資金難以閉環(huán)。應(yīng)收賬款不能直接回款至保理公司賬戶，需采用監(jiān)管賬戶。二是金融科技應(yīng)用能力要求高。由于業(yè)務(wù)小額分散，因此業(yè)務(wù)筆數(shù)很多，通常是成千上萬(wàn)筆，因此需要借助金融科技手段進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。三是電信分期存在一定違約率，需要承擔(dān)一定的壞賬率。

　　三、場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)難點(diǎn)

　�。ㄒ唬﹫�(chǎng)景壁壘切入難

　　目前成熟的場(chǎng)景類業(yè)務(wù)都存在較高的進(jìn)入壁壘，切入難度均較大。一是渠道競(jìng)爭(zhēng)壁壘。有場(chǎng)景渠道的保理公司主要是一些大型產(chǎn)業(yè)公司的下屬保理公司，這類保理公司的場(chǎng)景主要是依靠產(chǎn)業(yè)集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)搭建。二是成本競(jìng)爭(zhēng)壁壘。成本競(jìng)爭(zhēng)壁壘主要是一些單筆融資金額較小，數(shù)量較多的消費(fèi)類場(chǎng)景保理業(yè)務(wù)，這類保理業(yè)務(wù)單筆利潤(rùn)極小，需要極大的業(yè)務(wù)量，才能產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)盈利。三是科技能力競(jìng)爭(zhēng)壁壘。科技能力競(jìng)爭(zhēng)壁壘主要是線上化批量展業(yè)能力，以及通過(guò)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，形成業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、智能化、及時(shí)化。四是運(yùn)營(yíng)效率競(jìng)爭(zhēng)壁壘。場(chǎng)景類保理融資客戶對(duì)融資的及時(shí)性要求往往都非常高，這就需要保理公司具有極快的放款速度，通常需要控制到1到2個(gè)工作日內(nèi)。

　�。ǘ﹫�(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)搭建難度大

　　場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)搭建需要保理公司深入了解一個(gè)場(chǎng)景及其上下游相關(guān)參與方，例如場(chǎng)景保理債務(wù)人是否有穩(wěn)定可靠的現(xiàn)金流，交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性。在搭建場(chǎng)景保理業(yè)務(wù)時(shí)考慮回款的途徑，實(shí)現(xiàn)資金的閉環(huán)。掌握債務(wù)人歷史還款的規(guī)律，科學(xué)研判壞賬率的幾率及風(fēng)險(xiǎn)覆蓋措施。分析場(chǎng)景化保理的市場(chǎng)前景及空間，是否具有足夠大的穩(wěn)定的業(yè)務(wù)客群。

　　（三）金融科技應(yīng)用要求高

　　一個(gè)優(yōu)秀的場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)模式，往往伴隨有深度切入場(chǎng)景的科技產(chǎn)品。場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)高度重視客戶體驗(yàn)、以客戶需求為核心，需要響應(yīng)速度快、運(yùn)行穩(wěn)定、靈活高效的金融科技支撐，對(duì)保理公司金融科技應(yīng)用的先進(jìn)性、開放性、定制化能力和運(yùn)行速度提出了高要求。如進(jìn)件分發(fā)、快速簽約、回款清分、網(wǎng)絡(luò)安全等，都需要金融科技作為支撐，保理公司自身內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理的科技水平起著重要作用。

　�。ㄋ模﹫�(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范難度大

　　場(chǎng)景化保理作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新，區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，對(duì)于保理公司的風(fēng)險(xiǎn)防范能力有著存在更高的要求。一是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)位的梳理和控制。保理公司需要深刻掌握?qǐng)鼍跋聭?yīng)收賬款回款邏輯、資金監(jiān)管、交易真實(shí)性核驗(yàn)等多點(diǎn)位風(fēng)險(xiǎn)，缺一不可，并逐一進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，一環(huán)扣一環(huán)才能杜絕風(fēng)險(xiǎn)。二是提高場(chǎng)景化保理產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化程度。多數(shù)場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)存在金額較小，頻次較高的特性，只有通過(guò)提高標(biāo)準(zhǔn)化程度，才能在滿足效率的基礎(chǔ)上提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。三是壞賬率的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)多數(shù)屬于市場(chǎng)化業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)程度較大。需要平衡好收益和壞賬率，制定有效的壞賬率容忍度。

　　四、關(guān)于突破場(chǎng)景化保理難點(diǎn)的方法討論

　�。ㄒ唬┟鞔_場(chǎng)景選擇的標(biāo)準(zhǔn)。在開展場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研究時(shí)，要建立一套選擇標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)系統(tǒng)分析擬進(jìn)入場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)買賣雙方現(xiàn)金流情況，基礎(chǔ)交易數(shù)據(jù)如何獲取，資金流能否形成閉環(huán)、潛在業(yè)務(wù)量是否能夠覆蓋成本并保持合理利潤(rùn)等。

　�。ǘ┨剿骱线m的場(chǎng)景切入方式。場(chǎng)景切入主流方式有合作和自建，合作是較為主流的模式，這種模式較為適合沒(méi)有產(chǎn)業(yè)背景的保理公司。自建主要是有產(chǎn)業(yè)背景的保理公司，自建的場(chǎng)景也是圍繞著上級(jí)集團(tuán)公司的產(chǎn)業(yè)鏈展開。

　�。ㄈ┘訌�(qiáng)底層交易數(shù)據(jù)獲取能力。底層交易數(shù)據(jù)獲取方式主要有接口和非接口方式。通過(guò)接口方式能加強(qiáng)獲取數(shù)據(jù)的及時(shí)性、真實(shí)性，但這種方式對(duì)保理公司金融科技能力要求較高，改造成本較大。通過(guò)非接口方式，獲取數(shù)據(jù)較為便捷，但數(shù)據(jù)質(zhì)量難以保障，需要大量精力處理數(shù)據(jù)和驗(yàn)證數(shù)據(jù)。

　�。ㄋ模┐蛟熨Y金閉環(huán)。資金閉環(huán)可以有效控制回款不被挪用，打造資金閉環(huán)可以有效減少回款風(fēng)險(xiǎn)。目前打造資金閉環(huán)常用方式有直接修改回款賬戶為保理公司賬戶，場(chǎng)景合作方監(jiān)管賬戶，賬戶監(jiān)管體系。直接修改回款賬戶為保理公司賬戶最有效，但難度也最大，需要買賣雙方的高度配合。場(chǎng)景合作方監(jiān)管賬戶需要借助場(chǎng)景合作賬號(hào)，因此需要持續(xù)地登錄合作方賬號(hào)，查看回款情況以及資金是否被挪用，需要配合一定的金融科技手段。賬戶監(jiān)管體系通常為母子賬戶或銀行賬號(hào)U盾監(jiān)管，需要賣方配合辦理相關(guān)手續(xù)，并經(jīng)常對(duì)賬戶進(jìn)行檢查。

　�。ㄎ澹└咝ヅ淙谫Y資金。業(yè)務(wù)開始階段一般只能采用自有資金，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范后短期可以匹配銀行等金融機(jī)構(gòu)資金，但是銀行資金成本相對(duì)較高，長(zhǎng)期需要探索低成本的出表融資。

　　（六）建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。不同于傳統(tǒng)保理業(yè)務(wù)，場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)具有更強(qiáng)的針對(duì)性，因此在風(fēng)險(xiǎn)控制上不能采取一刀切的方法，應(yīng)針對(duì)不同場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，采取更加靈活、更有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。例如風(fēng)控點(diǎn)位標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)容忍度設(shè)置、壞賬率設(shè)計(jì)、壞賬處置機(jī)制。

　�。ㄆ撸┻\(yùn)營(yíng)管理機(jī)制的優(yōu)化。要明確業(yè)務(wù)部門工作職責(zé)，按照各業(yè)務(wù)部門的工作職責(zé)，針對(duì)不同場(chǎng)景建立有針對(duì)性的業(yè)務(wù)流程，精準(zhǔn)管控各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，優(yōu)化提升處理流程，提升運(yùn)營(yíng)管理效率。

　�。ò耍┘訌�(qiáng)金融科技能力建設(shè)。一是信息渠道對(duì)接能力。場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)存在金額較小，頻次較高的特性，只有借助金融科技手段才能有效處理，這就需要保理公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)具有多種信息渠道對(duì)接能力，能夠?qū)佣喾N數(shù)據(jù)庫(kù)，并形成一定的智能化整合能力。二是線上展業(yè)能力。線上展業(yè)涉及到進(jìn)件、簽約、清分等環(huán)節(jié)，保理公司需要打通整個(gè)流程，并形成流程調(diào)整優(yōu)化能力，應(yīng)對(duì)各種不同場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)。三是智能輔助能力。保理業(yè)務(wù)還涉及到發(fā)票查驗(yàn)、中登登記、登記查重、征信報(bào)送等多個(gè)環(huán)節(jié)，發(fā)展批量業(yè)務(wù)時(shí)，需要借助智能手段，提高業(yè)務(wù)辦理效率和準(zhǔn)確度。

　�。ň牛┢脚_(tái)化運(yùn)作構(gòu)筑業(yè)務(wù)壁壘。當(dāng)公司有多個(gè)成熟場(chǎng)景化保理業(yè)務(wù)時(shí)，可以采用N+1+N平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)模式，通過(guò)整合N個(gè)場(chǎng)景到一個(gè)金融科技平臺(tái)，后臺(tái)智能進(jìn)行N種資金匹配，建立更加智能高效業(yè)務(wù)平臺(tái)，構(gòu)筑更高的業(yè)務(wù)壁壘。