隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)向穩(wěn)發(fā)展，金融信貸高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)告一段落，是否能夠觸底反彈，還要多方面考慮！一是國(guó)家政策改革進(jìn)程的明確化、清晰化和長(zhǎng)效化，已經(jīng)全面進(jìn)入成長(zhǎng)期，市場(chǎng)成熟化直接刺激經(jīng)濟(jì)增速。二是小微企業(yè)經(jīng)過(guò)近兩年轉(zhuǎn)型升級(jí)，低端淘汰產(chǎn)業(yè)鏈被徹底削弱，甚者有些高污染、高耗能和高排放等行業(yè)領(lǐng)域，難以短期內(nèi)起死回生，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到有利凈化。三是各金融機(jī)構(gòu)深受不良資產(chǎn)病痛折磨后，清醒認(rèn)識(shí)到，只有探索新市場(chǎng)才能快速帶動(dòng)未期發(fā)展，高精端創(chuàng)新型市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，將會(huì)進(jìn)入拉鋸戰(zhàn)高潮期，畢竟信貸客戶資源儲(chǔ)備，嚴(yán)重匱乏。

出現(xiàn)不良信貸資產(chǎn)問(wèn)題，往往伴隨著一些不言而喻的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。明知故犯，更是某些金融機(jī)構(gòu)一貫通病和特有經(jīng)營(yíng)特色。金融從業(yè)人員涉及“民間融資”、“高利貸”等引發(fā)的案件，已是鮮血淋漓的教訓(xùn)。作為“貸款三查”不僅是“走馬觀花”說(shuō)說(shuō)看看而已，這里面的文章和技巧等內(nèi)容絕對(duì)豐富多彩，不是你想了解，就能醒悟到透徹；也不是你想學(xué)習(xí)，就能一時(shí)半刻全面掌握；更不是憑空而論，談經(jīng)講道，猶如紙上談兵，僅此而已。作為貸款三查，從防范信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，可謂是老生常談，可又為什么如此眾多不良信貸風(fēng)險(xiǎn)又屢禁不止，又是哪些原因促成的呢，我們就從頭談一下貸前調(diào)查“十大”錦囊妙計(jì)：
 
第一計(jì)：基礎(chǔ)資料

查看債務(wù)人基本信貸資料的真實(shí)性，詳細(xì)了解債務(wù)人所涉及行業(yè)、市場(chǎng)、產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式等，通過(guò)查看信貸資料，將所有與信貸風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的問(wèn)題，進(jìn)行逐一排序，按照貸前調(diào)查規(guī)劃，逐項(xiàng)深入貸前調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)排查，了解債務(wù)人借債意愿是否強(qiáng)烈，還是另有隱情。
 
第二計(jì)：財(cái)務(wù)報(bào)表

查看債務(wù)人納稅系統(tǒng)，通過(guò)查看債務(wù)人納稅系統(tǒng)財(cái)務(wù)報(bào)表與向金融機(jī)構(gòu)遞交的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行比對(duì)，通過(guò)查看納稅憑證、水電費(fèi)單據(jù)、收（發(fā)）貨單據(jù)和倉(cāng)庫(kù)出入庫(kù)憑證等，真實(shí)還原一份值得采用的財(cái)務(wù)報(bào)表，查看債務(wù)人是否虛增總資產(chǎn)、銷售收入、凈利潤(rùn)等，如果數(shù)據(jù)偏差較大，說(shuō)明債務(wù)人必存在一定較為隱蔽的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)不合規(guī)則手段或方式，刻意獲取授信。
 
第三計(jì)：公示信息

通過(guò)全國(guó)企業(yè)公示系統(tǒng)、法院被執(zhí)行人信息、裁判秘書網(wǎng)、客戶端APP等網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，查看債務(wù)人信息是否與信貸資料、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)所呈現(xiàn)的信息資料相同。值得注意的一點(diǎn)就是，要查詢債務(wù)人提交的財(cái)務(wù)報(bào)表中應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、應(yīng)付賬款和其他應(yīng)付賬款等財(cái)務(wù)科目交易對(duì)手信息，查看交易對(duì)手注冊(cè)信息是否與債務(wù)人財(cái)務(wù)報(bào)表中體現(xiàn)的一致，并盡可能通過(guò)債務(wù)人提交的其他紙質(zhì)資料，予以核實(shí)，是否存在真實(shí)交易目的和交易往來(lái)占比及比重。
 
第四計(jì)：貨幣資金

查看債務(wù)人貨幣資金。為什么要把貨幣資金單獨(dú)提取出來(lái)，進(jìn)行重點(diǎn)分析，因?yàn)樨泿刨Y金很難造假，但又是所有債務(wù)人絕對(duì)造假的科目之一。舉例說(shuō)明:一筆貸款發(fā)生逾期后，作為金融機(jī)構(gòu)利用法律手段訴訟清收，訴前資產(chǎn)保全對(duì)債務(wù)人他行賬戶信息，知之甚少，僅能依靠法院查封或凍結(jié)債務(wù)人銀行個(gè)別賬戶，往往等到法院進(jìn)行查封或凍結(jié)時(shí)，債務(wù)人已經(jīng)通過(guò)眾多看似“不關(guān)聯(lián)”賬戶將信貸已經(jīng)和自有資金轉(zhuǎn)移或隱匿。所以，作為客戶經(jīng)理貸前調(diào)查時(shí)，一定要盡可能全面收集債務(wù)人賬戶和賬戶明細(xì)記錄信息，并比對(duì)債務(wù)人“手工帳”，詳細(xì)掌握債務(wù)人貨幣資金走向。
 
第五計(jì)：家庭資產(chǎn)

查看債務(wù)人家庭資產(chǎn)信息，并盡可能收集債務(wù)人家庭成員名下資產(chǎn)證明資料，主要包括:房地產(chǎn)、車輛、存單、保單、住房公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)等信息，并盡可能追加家庭成員（成年人）進(jìn)行擔(dān)保，如有可以抵質(zhì)押的資產(chǎn)，擔(dān)保方式以“抵質(zhì)押”為主、“保證”為輔的擔(dān)保措施，防范和降低信貸投放風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)房地產(chǎn)，可以要求所有各金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)評(píng)估準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)，提供轄域內(nèi)房地產(chǎn)當(dāng)前交易買賣價(jià)值（僅供參考），徹底了解債務(wù)人第一還款來(lái)源，且出現(xiàn)逾期后可以第一時(shí)間處置和約束債務(wù)人償債的資產(chǎn)。所有家庭資產(chǎn)證明資料，一定要為原件，復(fù)印件一律不予采用，凡是債務(wù)人拒絕提交家庭資產(chǎn)證明資料，盡量不予貸款準(zhǔn)入。
 
第六計(jì)：身份信息

查看債務(wù)人身份和婚姻信息。舉例說(shuō)明:某位債務(wù)人戶口本顯示婚姻狀況為“已婚”，債務(wù)人卻向金融機(jī)構(gòu)提交無(wú)婚姻登記證明資料，客戶經(jīng)理也未收集債務(wù)人離婚證、夫妻財(cái)產(chǎn)分割、法院判決書等資料。債務(wù)人刻意隱藏自身婚姻狀況，為信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生埋下伏筆。
 
第七計(jì)：簽字

查看債務(wù)人現(xiàn)場(chǎng)簽字的真實(shí)性。根據(jù)當(dāng)前國(guó)家法律法規(guī)，現(xiàn)有國(guó)內(nèi)居民擁有雙戶口人數(shù)減少，不過(guò)仍有不等居民未被排查到位，由于雙戶口擁有者身身份的隱蔽性，很難察覺(jué)債務(wù)人是否為同一人。更有甚者，利用雙胞胎身份，混攪視聽(tīng)。如果發(fā)現(xiàn)債務(wù)人頂冒名簽字，這種信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該立即停止。并根據(jù)問(wèn)題程度，保留向公安機(jī)關(guān)舉辦和報(bào)案的權(quán)利。
 
第八計(jì)：增值稅發(fā)票

查看債務(wù)人“增值稅”發(fā)票真實(shí)性。隨著國(guó)家“營(yíng)改增”稅改全面落實(shí)到位，絕大程度上杜絕了稅收征收不明的情況。不過(guò)由于現(xiàn)有稅改體制依舊存有薄弱環(huán)節(jié)，一些“合理避稅”現(xiàn)象，仍有存在。貸前調(diào)查時(shí)，客戶經(jīng)理可登錄發(fā)票開(kāi)票省份或國(guó)家稅務(wù)網(wǎng)，根據(jù)增值稅發(fā)票開(kāi)票日期，查詢發(fā)票真假。如果系統(tǒng)顯示發(fā)票“驗(yàn)舊日期”與發(fā)票開(kāi)票日期為同一天或晚于開(kāi)票日期不超過(guò)三個(gè)月，基本可以認(rèn)定，發(fā)票為真；如果系統(tǒng)顯示“驗(yàn)舊日期”早于開(kāi)票日期，或者晚于開(kāi)票日期三個(gè)月以后，基本可以認(rèn)定發(fā)票為假。當(dāng)然了，也可以根據(jù)肉眼進(jìn)行觀看，將三至五張相鄰的發(fā)票比對(duì)，是否存在票號(hào)相同的情況，是否存在開(kāi)票人印象加蓋位置一致的情況，查看發(fā)票要素填寫齊全，都能辨別發(fā)票的真?zhèn)巍?BR> 
第九計(jì)：銀行交易流水

查看債務(wù)人各金融機(jī)構(gòu)銀行流水，通過(guò)交叉驗(yàn)證的方式，查看債務(wù)人是否將一筆資金通過(guò)自己所有或現(xiàn)有兩三個(gè)賬戶進(jìn)行過(guò)度，是否存在刻意虛增銷售收入的情況。也可以查看流水來(lái)賬人，是否為“小額貸款”、“民間融資”經(jīng)營(yíng)者，債務(wù)人一般將“民間融資”體現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)表“其他應(yīng)付款”，如何資本公積為虛增，也會(huì)體現(xiàn)在“其他應(yīng)付款”科目。不過(guò)，有些債務(wù)人財(cái)務(wù)科目不會(huì)體現(xiàn)，這就需要客戶經(jīng)理通過(guò)其他手段進(jìn)行驗(yàn)證。如果發(fā)現(xiàn)債務(wù)人存在“民間融資”，請(qǐng)停止放款，不要以債務(wù)人“民間融資”較少為由，依然放款。
 
第十計(jì)：環(huán)保問(wèn)題

查看債務(wù)人環(huán)保情況。隨著國(guó)家政策環(huán)境保護(hù)常態(tài)化整治，將會(huì)依照經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向，制定更加完善和嚴(yán)格的環(huán)境保護(hù)整治政策和法律出臺(tái)。如何金融機(jī)構(gòu)還在攝入環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)，或者大量涉及“審慎”介入的領(lǐng)域、行業(yè)和企業(yè)，即便短期不會(huì)出現(xiàn)較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，如果長(zhǎng)期延續(xù)下去，絕對(duì)不可行。更不要涉及一些即便有“環(huán)保證明”，卻高污染、高耗能和高排放，這種企業(yè)將在今后難以生存，一旦被查處或整治，將會(huì)被強(qiáng)制關(guān)�；蛘呙媾R巨額罰款的風(fēng)險(xiǎn)。
 
從當(dāng)前金融市場(chǎng)分析，一、二線商業(yè)銀行活躍程度一直處于領(lǐng)先水平，三線城市又嚴(yán)重開(kāi)發(fā)不足，缺乏行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，網(wǎng)絡(luò)化信貸產(chǎn)品的便捷化，吸引了大量工薪階層的好奇心，大眾消費(fèi)水平接受度被一路看好。各地域市、縣級(jí)城市實(shí)體經(jīng)濟(jì)雖各有千秋，產(chǎn)業(yè)鏈卻高度串聯(lián)，出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)后，又導(dǎo)致一榮俱榮、一榮俱損的困窘局面。越是單一商品的集中化，越是難以引領(lǐng)市場(chǎng)，贏得市場(chǎng)，取得利益的最大化。如何有效開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，各金融機(jī)構(gòu)信貸隊(duì)伍更需要轉(zhuǎn)型升級(jí)，看清市場(chǎng)，厘清市場(chǎng)，實(shí)踐與理論雙結(jié)合，善于學(xué)，勤于學(xué)，致于學(xué)，不斷培育新市場(chǎng)和增長(zhǎng)點(diǎn)，才能徹底擺脫不良信貸資產(chǎn)長(zhǎng)期危害。
  
作為信貸客戶經(jīng)理隊(duì)伍一員，要時(shí)刻考慮客戶資源的儲(chǔ)備率，擁有充足的市場(chǎng)和客戶資源，才能有得選和有的挑，往往主動(dòng)送到嘴邊的信貸客戶，都是把金融機(jī)構(gòu)當(dāng)作一片“海洋”或“湖泊”，這種客戶不是“漁夫釣者”，就是陷阱的制造者，往往一些顯而易見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，早已被遮掩或美化，客戶經(jīng)理一旦貸前調(diào)查略有松懈，便會(huì)深陷其中，一旦信貸資金投放到位，難以安全收回的概率較低，更多的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)在短債長(zhǎng)用上，有效循環(huán)貸最后的結(jié)局往往是形成不良。對(duì)于一位債務(wù)人，如果債務(wù)常年占用，且無(wú)明顯減少的訊息，爆發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性越大。當(dāng)然，針對(duì)不同的市場(chǎng)和客戶，也不能一概而論，謹(jǐn)慎對(duì)待每一位信貸客戶，善于充分識(shí)別、揭示、披露和判斷風(fēng)險(xiǎn)，了解你的客戶和了解你客戶的風(fēng)險(xiǎn)，才能正確把控風(fēng)險(xiǎn)，遏制風(fēng)險(xiǎn)，利用現(xiàn)有手段處置化解不同類別、不同程度和不同方式的信貸風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)也是如此，有效控制客戶經(jīng)理信貸管控規(guī)模，才能在信貸風(fēng)險(xiǎn)下行壓力下，有的放矢，游刃有余。