編者按：2016年9月29-30日，中國汽車金融論壇暨CADA凱達(dá)融資租賃專題研討會在溫州召開。論壇以“逐大勢贏未來”為主題，深入探討汽車融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展模式與現(xiàn)狀以及風(fēng)險控制的關(guān)鍵要素，廠商金融與經(jīng)銷商金融的區(qū)別與優(yōu)劣勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢、二手車估值與征信體系建設(shè)等方面的內(nèi)容。
　　長久金融副總裁賈惠女士發(fā)表以“新形勢下風(fēng)險管控的模式變革”為主題的演講。她認(rèn)為汽車行業(yè)正在進(jìn)入一個修正期，進(jìn)入一個新的消費場景。從金融服務(wù)的角度，盡管股份制銀行仍然占有70%的市場份額，但國有銀行和金融公司近兩年的占比在逐漸上升；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融、融資租賃公司、地方性銀行業(yè)也看好汽車融資租賃領(lǐng)域，紛紛涉足。根據(jù)長久金融的數(shù)據(jù)監(jiān)控，我們按照風(fēng)險發(fā)生概率將品牌分為四類，同時利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險管理，提高經(jīng)銷商、金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水平。
　　
　　各位協(xié)會的領(lǐng)導(dǎo)、各位金融界的領(lǐng)導(dǎo)和專家，還有來自汽車行業(yè)的一些老朋友，大家上午好。我來自長久集團(tuán)汽車金融系統(tǒng)服務(wù)板塊。長久集團(tuán)大家不陌生，我們現(xiàn)在是全國最大的一家第三方公司，業(yè)務(wù)從鐵路、水運(yùn)到公路運(yùn)輸，目前是行業(yè)里最大的。汽車投資板塊也經(jīng)營了接近20年時間，目前是百強(qiáng)排名里的第12位。第三個是汽車金融板塊，大概經(jīng)營了十多年實踐，現(xiàn)在主要的業(yè)務(wù)線是服務(wù)于各大金融機(jī)構(gòu)對融資業(yè)務(wù)的監(jiān)管服務(wù)，目前服務(wù)了全國大概64000多家的經(jīng)銷商、400多家分支的金融機(jī)構(gòu)還有監(jiān)管行業(yè)100多個平臺。最后一個板塊是汽車改裝板塊，跟傳統(tǒng)意義上的個性改裝有所不同，也是目前三家有改裝資質(zhì)的其中一家。
　　我們做汽車供應(yīng)鏈的服務(wù)商，地位也非常清晰，就是做最專業(yè)的汽車供應(yīng)鏈服務(wù)商。今天上午楊總講了一句話，唯能力、方能立，這句話我非常贊同，其實能力需要不斷提升，才能夠站在行業(yè)前沿，我們這塊也在持續(xù)改善。
　　今天非常榮幸有這樣一個機(jī)會向大家介紹部分服務(wù)內(nèi)容，為什么是部分？我的內(nèi)容跟前面幾位專家的不一樣，也許不能帶來很多的思路點，但是希望把我們的服務(wù)點展示給大家，我們來按需服務(wù)。
　　汽車行業(yè)目前進(jìn)入了一個修正期，面對這樣一個行景，如何去創(chuàng)新應(yīng)該是一個新的課題。今天借服務(wù)的角度談在這個形勢下的一個改變。
　　我的報告分了兩部分，一部分是業(yè)務(wù)組合的介紹。
　　從大體上講，2014年上半年明顯優(yōu)于2015年的數(shù)據(jù)，說明確實在往好的方向轉(zhuǎn)，但是從比例上講也會有一些變化。從金融機(jī)構(gòu)類別上看一下，到現(xiàn)在為止，從目前來看，國有銀行和金融公司的占比在提升，股份制銀行在近兩年形勢變化成處于維持的狀態(tài)。當(dāng)然數(shù)據(jù)整體來看，最大的比重70%左右還在于股份制銀行，國有銀行在上升，小于股份制銀行。
　　整個格局的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融、融資租賃、地方性銀行都進(jìn)入了汽車融資領(lǐng)域，可能產(chǎn)品的方向不太一樣，但是都在往汽車行業(yè)里面進(jìn)入，整個是比較青睞的一個行業(yè)。
　　從這幾年的金融機(jī)構(gòu)對品牌的選擇分布上，我們監(jiān)控了近幾年的數(shù)據(jù)，我們把品牌分為四類，一是高端品牌，從整個金融風(fēng)險發(fā)生概率上講，高端品牌是0.8%，最低的。終端的風(fēng)險是2.1%，這兩部分資源是目前金融機(jī)構(gòu)爭奪和保持發(fā)展的資源。從圖上可以看出在2016年高端品牌合資率處于增長的狀態(tài)，右邊是二線合資品牌以及自主品牌，從整個風(fēng)險發(fā)生率來講，還是高于前兩個品牌，包括一些回歸率比較高的品牌現(xiàn)在也面臨融資難的局面。
　　長久從今年年初跟一些品牌進(jìn)行整體合作模式的推進(jìn)。
　　我們把近三年的經(jīng)銷商中止的發(fā)生率，整個發(fā)生率占到1.08%，2016年前8個月風(fēng)險情況降低了，而且從一些數(shù)據(jù)看，品牌和地域都不是很明顯。但是區(qū)域平緩的狀態(tài)。雖然這個趨勢是趨好，但是對于眾多的金融機(jī)構(gòu)來講，不管是哪個維度控制的風(fēng)險還是挺大的。
　　從融資模式下的經(jīng)營痛點也做了一個羅列，很多廠家的網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張也是屬于維持的狀態(tài)，維護(hù)它的品牌形象就要盡可能吸引更好的投資人進(jìn)來，當(dāng)然有一些終端品牌或自主品牌，他們投資人的能力在慢慢衰減。這樣投資人經(jīng)營能力的下降導(dǎo)致了管理難度加大。他們以前沒有做過，對整個行業(yè)的趨勢沒有特別準(zhǔn)的判斷，可能有一些搖擺不定的選擇。
　　從金融機(jī)構(gòu)角度講，由于前端整體品牌、投資人能力的變化，對于金融機(jī)構(gòu)來講，確實出現(xiàn)違約率較高。二網(wǎng)也是力推的方面，但是如何管控？管控的力度和有效性都是金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管方不斷突破的課題。當(dāng)然從一些不良經(jīng)銷商的管控中，也會利用一些技術(shù)手段，成本也是在不斷增高，對于我們來講成本也是不斷上升。
　　對于這些痛點，怎么解決？第一方面，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提升監(jiān)管的有效性，給他犯錯的幾率降低，我們目前是用物聯(lián)網(wǎng)去管。還有一些是即便用了物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，這一塊我們會用倉儲+物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)綜合做管理。
　　作為金融機(jī)構(gòu)來講，如何選擇物聯(lián)網(wǎng)，這是第一個問題�？赡茉诮鹑跈C(jī)構(gòu)的經(jīng)營當(dāng)中，我不知道有沒有特別關(guān)注過？物聯(lián)網(wǎng)是結(jié)合一些技術(shù)終端去達(dá)到目的，但是物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)終端很多，包括我們在推廣時也有很多金融機(jī)構(gòu)問，你們的設(shè)備OBD的終端跟行業(yè)內(nèi)的不同？因為里面有很多核心技術(shù)不一樣。
　　如何選擇物聯(lián)網(wǎng)？肯定不能選擇純技術(shù)的公司，他不知道什么樣的產(chǎn)品去做，說白了是不了解客戶的需求。像蘋果手機(jī)在座基本上都人手一機(jī)，可能也有人沒用，因為它不僅是技術(shù)的領(lǐng)先，是因為它的技術(shù)太貼合需求了。如果只是純技術(shù)的存在，那業(yè)務(wù)是沒有靈魂的。因為選擇業(yè)務(wù)場景+技術(shù)這樣來選擇。
　　第二個問題，如何選擇業(yè)務(wù)+技術(shù)的企業(yè)？首先有一些技術(shù)公司很先進(jìn)，通過外包的業(yè)務(wù)能不能做？之前我們也遇到過一些物聯(lián)網(wǎng)公司，找一些行業(yè)內(nèi)做相關(guān)業(yè)務(wù)的，整合到一起做，嘗試的結(jié)果是失敗的，為什么失��？是因為金融機(jī)構(gòu)三方模式環(huán)節(jié)看似簡單，但業(yè)務(wù)的落地來講，我們作為一個服務(wù)商，我們需要跟銀行的幾個環(huán)節(jié)拆解到210個單元點，這才能支撐這個模式的存在。一個技術(shù)公司+外包公司怎么做得起來？第二個，業(yè)務(wù)+外包技術(shù)，它不是不能做，業(yè)務(wù)是自己的需求，但是業(yè)務(wù)不是自己的，這時候就不能做到緊密的結(jié)合，這一塊不能完全貼合。
　　什么樣的公司才是金融機(jī)構(gòu)來選擇的？就是技術(shù)+業(yè)務(wù)的自有研發(fā)能力公司才是我們選擇的合作合辦。為什么選擇長久呢？因為長久不單能向金融機(jī)構(gòu)提供自主的核心業(yè)務(wù)+技術(shù)的能力它還可以為金融機(jī)構(gòu)提供立體化的服務(wù)能力。什么叫立體化的服務(wù)能力？金融監(jiān)管只是我們在融合下的環(huán)節(jié)，或者我們在設(shè)計金融產(chǎn)品時，往前延伸，物流的支撐，看到運(yùn)輸?shù)哪芰筒季值哪芰σ埠荜P(guān)鍵，往后對數(shù)據(jù)的綜合能力支撐也是要有的。
　　首先從金融機(jī)構(gòu)對長久的委托上說，我們的技術(shù)領(lǐng)先，這樣可以快速應(yīng)變。整個數(shù)據(jù)鏈條可以形成數(shù)據(jù)模型，給到金融數(shù)據(jù)管理支撐，后面都會講到。
　　這是我剛才提到立體化服務(wù)，包括人工服務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)，監(jiān)控服務(wù)、倉儲服務(wù)、大數(shù)據(jù)服務(wù)。
首先從物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)備上分了四個部分，全面輻射完畢的PDA+射頻技術(shù)，我們通過一些射頻技術(shù)跟融合綁定，規(guī)定經(jīng)營風(fēng)險。
第二個設(shè)備是OBD技術(shù)，這一塊我們可以說一下應(yīng)該說能夠達(dá)到整個行業(yè)里面達(dá)到40%以上的沒有幾家，但是長久這一塊的技術(shù)可以達(dá)到一次性識別率85%以上。整個數(shù)據(jù)延遲上傳率是0，這個能力已經(jīng)超出了硬件本身的能力，結(jié)合了物聯(lián)網(wǎng)里面的一些核心算法。
第三個終端是結(jié)合了OBD的藍(lán)牙技術(shù)結(jié)合在一起，它可以滿足一些監(jiān)控的需求。最后一個是專屬APP+光學(xué)識別，它是靠每一次拍攝來進(jìn)行識別。
　　風(fēng)險這一塊要靠人工管理，在這種情況下我們已經(jīng)鋪設(shè)了技術(shù)設(shè)備，從而規(guī)避一些人為風(fēng)險，能夠時時監(jiān)控融資車狀態(tài)。目前我們已經(jīng)和一些金融機(jī)構(gòu)合作了，包括一些集團(tuán)也在用我們的平臺，也是希望分布在全國經(jīng)銷商的情況。
　　第二個模式是巡庫監(jiān)管+技術(shù)，這主要以廠家的金融公司居多一些，還可以在可控成本下用于二網(wǎng)管理，我們跟一些二手車公司已經(jīng)合作了，如果希望可以溝通。這一塊加上物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，對動態(tài)化的管控還是非常有效的。
　　第三部分是倉儲監(jiān)管模式+技術(shù)。我們可以把一部分的融資車輛放在城市的中心哭里面，這樣的一個模式體現(xiàn)出來一個做倉庫監(jiān)控公司有沒有達(dá)到有效的配送。我們也在這邊做了一個展示，長久集團(tuán)會在明年年底一級城市內(nèi)設(shè)立城市中心庫，設(shè)立原則很簡單，200公里要達(dá)到3小時配送到達(dá)。這一塊我們也在跟幾個廠從源頭開始合作了。
　　最后一部分，我想提一下大數(shù)據(jù)，因為我們的業(yè)務(wù)確實也做了十多年時間了，從整個十多年來講，樣本出現(xiàn)了經(jīng)銷商一百多家，這對我們有一個數(shù)據(jù)整合的基礎(chǔ)。幾大數(shù)據(jù)模型，一是顯現(xiàn)的數(shù)據(jù)模型，一會兒要說的這個，還有一些隱形的數(shù)據(jù)模型。今天金融公司居多，我先把風(fēng)險的顯性模式做一個評分，它在哪些銀行、地域容易發(fā)生風(fēng)險，我們把它做一個基礎(chǔ)評分，二是進(jìn)行一個經(jīng)營評分，結(jié)合到經(jīng)銷商所在城市里面的保有量、數(shù)量以及時間及投資規(guī)模，它的經(jīng)銷商品牌下分布的情況，我們會綜合評分，這一塊是來自于多年的管理經(jīng)驗。
　　第三塊是做了實踐之后，做的風(fēng)險評分，比如有沒有預(yù)警信息、拖欠工資等信息。這一部分組合到一起，給它一些評分的分布。我在上一次會上也講了，我們已經(jīng)開始做可視化模型的測試了，正常情況下應(yīng)該是下個月可以給到金融機(jī)構(gòu)做試用了，這紙一塊對金融機(jī)構(gòu)下分支的查詢，或者對品牌的檢測以及一些風(fēng)險的預(yù)測，還可以根據(jù)一些廠商定制化報告服務(wù)。