6月16日，第六屆海峽金融論壇“抬錢論道”互聯(lián)網(wǎng)金融論壇在福建廈門舉行。東亮拾財貸創(chuàng)始人兼CEO郭龍欣在主旨演講中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，就是存貸合一，這是最核心的。誰完成了這個，誰就是最厲害的。

以下為文字實錄：

非常的榮幸，尊敬的丘主任和非常多的老朋友和一些新的朋友，我很榮幸作為廈門本土的金融實踐者來參加這個論壇。我是昨天晚上2點多來廈門的，我昨天去參加了一個論壇，其中有一個人問了我一個問題說，你們做互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，怎么樣地在金融上去實踐。我個人的理解什么是普惠金融，這個就是普通、價格要便宜。如果不能讓人拿到錢，如果說拿到錢的價格非常貴，那不是普惠金融。怎么講呢？余額寶是把老百姓的錢，從銀行里面把錢拿出來，而進(jìn)入到了天弘基金，現(xiàn)在這個價格是4.9，不到5的價格。其實天弘基金是把大家的錢集中起來賣給銀行，但是銀行拿了四點幾的成本，銀行又要貸出給企業(yè)。而我們拾財貸怎么做這個事情呢？我們是老百姓的錢，直接從銀行出來了之后，通過拾財貸這個平臺，是直接地給到企業(yè)。中間少了銀行的渠道，如果這樣的模式達(dá)成了以后，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的第一個本質(zhì)。這是中國老百姓第一次一塊錢開銀行、你當(dāng)了銀行家，我們給你多一倍的收益。因為中間少了銀行和基金這兩個環(huán)節(jié)，他實踐了什么呢？就是存貸合一。所以由這個話題展開，我就重點地來介紹。

我講到這個互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險和防范第一個就是法律架構(gòu)。我們國家到目前為止，所有關(guān)于金融的就是價格的管制，第二是準(zhǔn)入的管制。但是國家進(jìn)行了結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，在用傳統(tǒng)的方式來服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，是達(dá)不到轉(zhuǎn)型升級的目標(biāo)的。所以18大了之后，就提出了要做互聯(lián)網(wǎng)金融。開放互聯(lián)網(wǎng)金融，再三的強(qiáng)調(diào)，不可以建立資金池。我們怎么做這個事情呢？在拾財貸平臺，這個完完全全是交易和買賣的平臺。比如說我們把企業(yè)的融資租賃，比如一個公司總共有7個億的債券，我看過他的報表，至少有幾個億在銀行。債券是什么概念呢？就是在我們的資產(chǎn)的負(fù)債表上是資產(chǎn)。我現(xiàn)在把這個長期的應(yīng)收款讓投資人來投資。投資人買一個份額化的債券，這個不是利息的收入。所以在拾財貸的事情就是平臺的構(gòu)建，和B2B和個人借款給誰，完全不一樣。

這個法律的依據(jù)在哪里呢？在我們國家的法律講得非常的清楚，債券可以分期分批地轉(zhuǎn)讓給第三方，但是要通知債務(wù)人。包括和我們現(xiàn)在合作的小貸公司，他現(xiàn)在為了和我們合作，他們的小貸都事先都告訴你了。所以這是第一個問題，所以在這個事情上，一定要在政策的層面上站得住腳。不可以去踩央行劃的底線。你做互聯(lián)網(wǎng)的金融企業(yè)，在這一點的創(chuàng)新上，一定要非常的清楚。

第二個是我們構(gòu)建了一個平臺的風(fēng)險分散機(jī)制。一個銀行從千千萬萬的老百姓集中在銀行，然后他再貸出去，這樣子的風(fēng)險機(jī)制，就體現(xiàn)出了你的風(fēng)控的能力。但是我們?nèi)プ鲆粋�互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺，有很多人打著偽互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，他的風(fēng)險有分散出去嗎？我們構(gòu)建了一個風(fēng)險的預(yù)防機(jī)制。左邊是企業(yè)，右邊是投資人。一個項目可以對多個投資人，一個投資人可以對多個項目，所以我們在這個平臺上進(jìn)行綜合的交易，我們介入風(fēng)險的識別，在這樣的過程中是一個風(fēng)險的預(yù)防機(jī)制。

第三點，我們構(gòu)建一個風(fēng)控體系。我放出去一筆款，他們要拿到這筆款，要用租賃，中間得要有一個標(biāo)的物。融資的租賃公司有債券也有物權(quán)。

第四，我怎么樣地防范融資租賃公司賣給其他的公司。所以就是要債券的回購，就是讓他們承擔(dān)相關(guān)的連帶責(zé)任的擔(dān)保。那么其實是幾個體系都被突破了，那同樣的擁有對債務(wù)人，這個法律關(guān)系是存在的，還有租賃部在這里，還有保證金。通常30%到40%都是保證金。這個一來，我們就構(gòu)建了一個比銀行的拆借還要更高一點，所以這樣的一個交易市場，我們稱之為債券交易市場。只要我們的準(zhǔn)入好了，那就可以了。那么，我們的每一個項目有10%的保證金，我從融資租賃公司拿出去了之后，我要收保證金，這足以回避所有的風(fēng)險。所以風(fēng)險是存在的，來不來風(fēng)險都存在，但是我們知道風(fēng)險的識別，所以在這件事情，風(fēng)險給我們管住了。一個投資人投多個項目，我要求他把應(yīng)收款收了半年以上的進(jìn)行匹配，因為債券是給整體的轉(zhuǎn)讓，所以我們就稱之為拆借市場。銀行的租賃公司換進(jìn)來，現(xiàn)在的資產(chǎn)在取出融資的促銷，現(xiàn)在到底都有1億，在打個折都有5000萬。你融資租賃公司是一個企業(yè)，小貸公司也是一個企業(yè)，他們說我去開會，深圳銀行有很多的債券，我現(xiàn)在跑得太厲害。對不起！這還真的是有賴于地方政策的支持。

現(xiàn)在非銀行的存貸的資產(chǎn)做大了，下一步我就要進(jìn)入到這個里面來。銀行這個時候除了賣資產(chǎn)之外沒有別的路可以走，現(xiàn)在由于互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)的進(jìn)入。以前也有互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)的證券化，為什么現(xiàn)在不同了呢？因為參與者不同了。這個就大大的突破了所有的方式。我們把這兩個市場算下來，我們在進(jìn)一步地看一下，全國企業(yè)間的應(yīng)收賬款保障就有40個億，給老百姓提供一個安全可控的理財市場是債券交易市場。足以就推出一個新的大市場。銀行體系外的都有幾十萬億，整個的加起來也就十幾萬億而已。

所以這樣的交易市場，我也報告一下我的數(shù)據(jù)。到今天為止快100倍了，就幾個月的時間，就翻了100倍。他們協(xié)議就和我們簽了，現(xiàn)在他們的財產(chǎn)是10億。我們的平臺從2月上線到現(xiàn)在已經(jīng)不止10個億。我們的目標(biāo)是到明年完成100億的規(guī)模。我們平臺的公信力還不足，這一塊打造好，我們就從余額寶里面拉100萬人過來，那就超過了100億的資產(chǎn)了。我們最大的投資人搞了700多萬在里面，目前為止我們的壞賬一點都沒有。而且很有意思的就是，我們的平臺里面的投資人5萬以上的，有30多歲。年齡比較大的，資產(chǎn)比較多。5萬以上的占到了80%，大概是這樣的一個交易的情況。

第二個就是我們引入了一個大數(shù)據(jù)，就是國內(nèi)做大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，我可以很老實地給大家說，大數(shù)據(jù)可以給我們排除風(fēng)險。這樣可以大大的減少我們的成本。我們拾財貸的團(tuán)隊是非常開放的團(tuán)隊，我們引進(jìn)了國外頂級的機(jī)構(gòu)。第二做什么呢？在我做的時候，把我的風(fēng)險降下來。把70%左右的風(fēng)險識別出來，這樣是比較的靠譜的，在中國來做這樣的工作，全部都交給大數(shù)據(jù)。但是這是一個機(jī)制，我們必須要這樣做，完成了跨行業(yè)跨地區(qū)的鏈接，圍繞著所有的數(shù)據(jù)都串起來了，我剛剛和蔡總在談，我在阿里巴巴、百度、騰訊所有的數(shù)字都是我的，你只是來讓我管理。現(xiàn)在阿里巴巴不和百度對接，銀行擁有了不和工商對接。全部都沒有打通。

接下來中國大數(shù)據(jù)絕對是一個非常好的發(fā)展前景，所以我們要引入大數(shù)據(jù)。所以我們要做的是怎么樣地去處理這個事情。如果我的人工不介入，這個事情還不行。人工介入什么呢？就是我們對還款業(yè)進(jìn)行管控。

剛才廖總講到，馬斯克的電動車，給我很震撼，前幾天開了一個新聞發(fā)布會說，我們擁有的電動汽車的核心技術(shù)——電池專利，全世界都可以用。我們公司內(nèi)部都開了會議，就這個事情。我們準(zhǔn)備把我們公司擁有的技術(shù)，這個里面也有大數(shù)據(jù)的接口，也有外部的合作，這個平臺很高。特別是廈門的企業(yè)在獲取這個數(shù)據(jù)的成本是非常高的，我開放這個接口給大家，我無償給你提供，風(fēng)險的審核服務(wù)是免費的，如果你的項目出現(xiàn)了風(fēng)險，我給你兜底。如果出現(xiàn)了貸款不良，我給你兜底。我今天代表公司做宣布。這是我們的意圖，把風(fēng)險降下來。

還有就是資金的監(jiān)管，如果是B2B的平臺是做不到的。在資金的監(jiān)管上，我們對這些的融資，我們在操作上可以做得到。小的B2B，確實很難做，所以我為什么提出來小的B2B，在系統(tǒng)的領(lǐng)域里面定了以后，我給你做管控。我已經(jīng)構(gòu)建了一個資金的監(jiān)管的體系，這些體系我都構(gòu)建完了，我給你做共享。所以這個就完全的歸你們，沒有任何的問題。

我就這么幾個方面的介紹，其他的我都不多說了。關(guān)于風(fēng)險的最后一點，我要提醒大家，要怎么樣的識別。第一，資金的用途不明確。第二還款不明確也不要做。這些都是要披露出來的。我們要把透明的東西做出來。我們要引入大數(shù)據(jù)。

最后講一點就是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，就是存貸合一，這是最核心的。誰完成了這個，誰就是最厲害的。

我講完了，謝謝大家。