2021年1與21日，上海地方金融監(jiān)督管理局（以下簡稱“上海金融局”）發(fā)布了《上海市融資租賃公司、商業(yè)保理公司涉?zhèn)�人客戶相關業(yè)務規(guī)范指引》（滬金規(guī)〔2021〕1號，以下簡稱“指引”），進一步明確了對注冊在上海市的融資租賃公司、商業(yè)保理公司依法開展個人客戶相關業(yè)務的要求進行。

筆者將結合本團隊已經(jīng)積累的豐富服務經(jīng)驗，以及現(xiàn)有法律法規(guī)，對指引做本解讀與各位同仁探討。
一、適用范圍與施行時間

（一）適用范圍

首先，指引所稱涉?zhèn)�人客戶相關業(yè)務，主要是指注冊在上海市的融資租賃公司、商業(yè)保理公司依法開展的，承租人（保理融資人）為自然人（含個體工商戶，下同），或還款義務人（不含擔保人）為自然人的融資租賃、商業(yè)保理業(yè)務。

律師提示

若注冊在上海市，無論主要經(jīng)營地是否為上海的融資租賃公司、商業(yè)保理公司，均應當予以執(zhí)行；而非注冊在上海市但是相關經(jīng)營活動主要在上海的，雖然本指引未明確規(guī)定，筆者建議參照執(zhí)行。
（二）施行時間

根據(jù)指引第三十五條規(guī)定，本指引自2021年5月1日起施行。本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司在本指引施行前開展的相關業(yè)務活動，適用行為發(fā)生時有效的法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度，本指引不具有追溯效力。

律師提示

指引原則上不適用于2021年5月1日前已經(jīng)開展的存量個人業(yè)務，但對于展/續(xù)期業(yè)務或者新增業(yè)務，筆者建議盡快根據(jù)本指引予以調整或變更。

二、對融資租賃公司、

商業(yè)保理公司的內控要求

指引對注冊在上海市的融資租賃公司、商業(yè)保理公司依法開展個人客戶相關業(yè)務的內控管理做了以下幾點明確要求：

（一）將個人客戶權益保護納入公司治理

指引第七條要求，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司應當制定個人客戶權益保護工作的總體規(guī)劃和具體工作措施；建立個人客戶權益保護專職部門或者指定牽頭部門，明確部門及人員職責，并定期向董事會（執(zhí)行董事）、高級管理層匯報工作開展情況。

（二）建立健全與個人客戶權益保護相關的內部控制制度

指引第八條要求，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司應當建立健全與個人客戶權益保護相關的內部控制制度，包括但不限于：

1．個人客戶風險等級評估制度；

2．相關產(chǎn)品、服務及業(yè)務合同信息披露、查詢制度；

3．營銷宣傳管理制度；

4．客戶信息保護制度；

5．客戶投訴處理制度；

6．個人客戶權益保護工作考核評價制度，及相關內部監(jiān)督和責任追究制度；

7．客戶權益保護重大事件應急處置制度；

8．國家金融管理部門及市地方金融監(jiān)督管理局要求建立健全的其他個人客戶權益保護工作制度。

（三）建立健全個人客戶權益保護的全流程管控機制并加強人員培訓

指引第九條要求，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司確保在相關產(chǎn)品、服務的設計開發(fā)、營銷推介、過程管理等各個業(yè)務環(huán)節(jié)有效落實（包括但不限于以下內容）：

1．事前審查：及時發(fā)現(xiàn)并更正相關產(chǎn)品、服務中可能損害個人客戶合法權益的問題，并有效督辦落實個人客戶權益保護審查意見；

2．事中管控：應當履行產(chǎn)品、服務營銷宣傳、合同簽訂及執(zhí)行中需遵循的基本程序和標準，加強過程監(jiān)測與管控；

3．事后監(jiān)督：應當做好相關產(chǎn)品、服務的過程管理，及時主動調整、完善存在問題或隱患的產(chǎn)品、服務及業(yè)務合同。

第十條【人員培訓】開展涉?zhèn)�人客戶相關業(yè)務的本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司應當每年至少舉辦一次個人客戶權益保護培訓，培訓對象應當覆蓋本公司中高級管理人員、基層業(yè)務人員及新入職人員。對個人客戶投訴多發(fā)、風險較高的業(yè)務部門、崗位，應當適當提高培訓頻次。

三、對融資租賃公司、

商業(yè)保理公司的業(yè)務活動規(guī)范要求

解讀指引的具體內容，指引對注冊在上海市的融資租賃公司、商業(yè)保理公司依法開展個人客戶相關業(yè)務的業(yè)務活動做了以下幾點明確要求：

（一）對個人客戶和對應產(chǎn)品的分級分類的適合管理

指引要求，融資租賃公司、商業(yè)保理公司應當根據(jù)相關產(chǎn)品、服務的特性，綜合評估其對個人客戶的適合度，合理劃分相關產(chǎn)品、服務的風險等級及個人客戶的風險承受等級，將合適的產(chǎn)品、服務提供給適當?shù)膫�人客戶。

律師提示

筆者建議融資租賃公司、商業(yè)保理公司開展個人客戶相關業(yè)務，可以參照資管理財產(chǎn)品的風險評級提示以及客戶風險測評，制定公司和產(chǎn)品的《客戶風險等級分類管理辦法》，將合適的產(chǎn)品、服務提供給適當?shù)膫�人客戶。

（二）守住個人客戶相關業(yè)務的“底線”

指引第十三條明確提出，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司不得開展以下業(yè)務：

1．以在校學生或其他缺乏必要償付能力的個人客戶為承租人（保理融資人）、還款義務人的相關業(yè)務；

2．為個人客戶提供或變相提供融資擔保服務。

律師提示

對于第1點本規(guī)定，正是順應我國銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門近期通過《關于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》、《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》等規(guī)定“三令五申”合理規(guī)范校園貸的政策導向，避免“求職貸”“培訓貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題突出。

故，融資租賃公司、商業(yè)保理公司應制定完善的風險管理制度，加強“貸”前調查評估，認真審核評定個人信用資質和還款能力，重視“貸”后管理監(jiān)督，確保資金流向符合合同規(guī)定。如發(fā)現(xiàn)大學生存在資料造假等欺騙行為，應提前收回融資款。

而第2點，因融資擔保業(yè)務并非融資租賃公司、商業(yè)保理公司的主營業(yè)務，也是對其專注主業(yè)、回歸本源的要求。

（三）不越個人客戶相關業(yè)務的“紅線”

指引第十四條明確提出，不支持本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司開展以下業(yè)務：

1．在長租公寓、醫(yī)療美容、教育培訓等風險高發(fā)領域，與有關運營機構合作開展以個人客戶為承租人（保理融資人）、還款義務人的相關業(yè)務；

2．向商業(yè)銀行等其他金融組織提供客戶推介、信用評估等服務過程中，在相關個人客戶實際從其他金融組織取得融資前，以融資租賃、商業(yè)保理業(yè)務形式為其提供短期過渡性融資；

3．面向個人客戶開展不以購置租賃標的物為主要融資用途的融資租賃業(yè)務。對開展上述相關業(yè)務的融資租賃公司、商業(yè)保理公司，市地方金融監(jiān)督管理局及各區(qū)行業(yè)管理部門可以采取更加嚴格的監(jiān)管措施。

律師提示

需要注意的是，本條并未明令禁止融資租賃公司、商業(yè)保理公司開展上述業(yè)務，而是采用“不支持”的含蓄措辭，因此本條也可以視為“紅線”標準。

其中第1點主要是針對近期頻繁“暴雷”的消費領域，因相關領域的商戶信用風險高、與個人客戶交易糾紛率也高，不僅不利于融資租賃公司、商業(yè)保理公司收回融資款項，也非常容易產(chǎn)生負面的社會群體性事件，建議盡量避免。

對于第2點，其本質為個人用戶提供“過橋”資金，可能使個人客戶規(guī)避資信審查標準，因此無論對商業(yè)銀行等其他金融組織，還是融資租賃公司、商業(yè)保理公司的債權都存在風險。

對于第3點，其實對融資租賃業(yè)務交易真實性的要求，融資款的使用應盡量限于個人客戶取得租賃物本身，以避免被認定為“名為租賃，實為借貸”的風險。

（四）自身營銷宣傳應當合法、真實

指引第十七條明確，一方面，融資租賃公司、商業(yè)保理公司實際承擔的義務不得低于在營銷宣傳活動中通過廣告、資料或者說明等形式所承諾的標準。

另一方面，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司在進行營銷宣傳活動時，不得有下列行為：

1．超出法定經(jīng)營范圍的宣傳，如宣傳發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資理財?shù)龋?/P>

2．虛假、欺詐、隱瞞及誤導性宣傳；

3．引用不真實、不準確的數(shù)據(jù)、資料或者隱瞞限制條件等，對相關產(chǎn)品、服務進行夸大表述；

4．利用金融管理部門對企業(yè)或相關產(chǎn)品、服務的審核或者備案程序，誤導客戶認為金融管理部門已對該企業(yè)或相關產(chǎn)品、服務提供保證；

5．明示或者暗示相關交易無風險；

6．其他違反相關法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度的行為。

律師提示

融資租賃公司、商業(yè)保理公司應根據(jù)自身的法定經(jīng)營范圍、實際承擔的義務、核定真實的數(shù)據(jù)資料等標準進行合理營銷宣傳，避免夸大或誤導宣傳。

（五）在簽訂業(yè)務合同時，應及時、真實、準確、全面地披露產(chǎn)品信息

第一，信息披露的范圍

指引第十八條明確，融資租賃公司、商業(yè)保理公司在簽訂業(yè)務合同時，及時、真實、準確、全面地向個人客戶披露下列重要信息：

1．相關產(chǎn)品、服務及業(yè)務合同的法律屬性，租賃物等合同標的物的權利歸屬；

2．客戶融資總金額、具體項目融資金額，客戶支付租金（或償還資金、費用）的金額（或標準）、時間、方式；

3．客戶違約可能承擔的主要法律后果（包括但不限于記入個人征信系統(tǒng)、提起司法訴訟等），需要承擔的費用、違約金的金額或計算方式；

4．介入交易過程的其他第三方機構的完整名稱，融資租賃公司、商業(yè)保理公司通過該第三方機構提供的服務及收取的費用（或收費標準）；

5．合同文本的獲取渠道、方式；

6．因相關產(chǎn)品、服務產(chǎn)生糾紛的投訴及處理途徑；

7．實際提供相關產(chǎn)品、服務、承擔合同義務的融資租賃公司、商業(yè)保理公司的完整中文企業(yè)名稱。

第二，信息披露的要求

指引同時明確，對本指引第十八條所列與客戶切身利益密切相關的重要交易信息，融資租賃公司、商業(yè)保理公司應當使用“業(yè)務確認書”“還款計劃表”等便于接收、理解的方式向相關個人客戶進行充分披露，以便其完整、準確接收相關交易信息。

律師提示

根據(jù)上述信息披露的范圍和要求看，本次指引對融資租賃公司、商業(yè)保理公司的業(yè)務合同的內容完整性提出了非常全面且細致的要求。而實務中，相關公司對前述合同要素大多作模糊化約定，而根據(jù)上述規(guī)定都將被認定為“不合格”格式條款，都需要予以進一步整改。

此外，從合同體系上也需要調整，對于實務中業(yè)務合同項下，將合同項下金額、利率、期限、還款方式等商業(yè)要素條款，與各方間權利義務等通用條款相混合的合同體系也需要調整，而需要將合同項下金額、利率、期限、還款方式等商業(yè)要素條款，通過“業(yè)務確認書”“還款計劃表”方式予以明確。

第三，格式條款的提示說明

指引第二十一條明確，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司提供的通知、聲明、合同等文本的格式條款中不得包含以下內容：

1．減輕或免除造成客戶損失的賠償責任及其他法律責任；

2．規(guī)定客戶承擔超過法定限額的違約金或損害賠償金，或者排除客戶的法定權利；

3．排除或者限制客戶選擇同業(yè)機構提供產(chǎn)品、服務的權利；

4．其他對客戶不公平、不合理的規(guī)定。

本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司應當對存在侵害個人客戶合法權益問題或隱患的格式條款及時進行修訂或者清理。

指引第二十條明確，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司向個人客戶提供相關產(chǎn)品、服務時使用格式條款文本的，對本指引第十八條所列與個人客戶切身利益密切相關的重要交易信息，應當以易于引起客戶注意的字體、字號或顏色、符號等顯著方式進行提示，對其中的關鍵專業(yè)術語應當根據(jù)客戶要求進行必要解釋說明；格式合同文本采用電子形式提供的，應當可識別且易于獲取。

律師提示

上述要求，也是對《民法典》[1]項下對格式條款的定義、格式條款的提示和說明，以及格式條款無效類型條款的細化。建議融資租賃公司、商業(yè)保理公司向個人客戶提供相關產(chǎn)品、服務時，首先應當以通俗易懂的方式將合同項下相關專業(yè)術語作專門定義解釋，同時對重要交易信息以特殊字體、字號或顏色、符號等顯著方式進行提示，并附上用戶獲取電子合同的渠道鏈接等渠道。

（六）費用收取的“尺”與“度”

指引第二十二條明確，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司向個人客戶收取的租金、費用、違約金等，應當事先充分告知并明確約定具體金額或收取標準；有關法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度或司法解釋有明確標準的，不得超出規(guī)定的標準。

指引第三十條第二款同時明確，本指引所稱的年化綜合融資成本，一般應根據(jù)個人客戶（或其他還款義務人）向融資租賃公司、商業(yè)保理公司實際支付的各期租金（還款、費用）之和（從保證金中抵扣的部分不計入），與合同約定的客戶從融資租賃公司、商業(yè)保理公司融資總金額，以及實際融資時間計算。在計算客戶融資總金額時，相關合同約定的融資金額中包含、但在實際放款時已扣除的保證金、首付款及管理費、服務費、手續(xù)費等服務性收費，應當從融資金額中扣除；相關合同約定的融資金額中包含、但在實際放款時已扣除的保險費、附屬設備費等應由客戶承擔的合理支出，不應從融資金額中扣除。

律師提示
需要注意的是，指引第二十二條，相較前期的征求意見稿“確保個人客戶年化綜合融資成本率不超出相關政策法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度或司法解釋明確的標準”，本次發(fā)布的正式稿做了模糊化規(guī)定，并刪去了“年化綜合融資成本率”的標準，但是文末依然保留了“年化綜合融資成本”的概念�？梢姡O(jiān)管局的態(tài)度還待進一步推敲。

另一方面，根據(jù)2021年1月15日，最高人民法院發(fā)布的《關于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復》（以下簡稱“《借貸批復（2020）》”）明確：“由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔保公司、區(qū)域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設立的金融機構，其因從事相關金融業(yè)務引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋�！睂⒔鹑跈C構和七類地方金融組織從事相關金融業(yè)務排除在民間借貸司法解釋的適用范圍之外的同時，金融業(yè)務的息費利率上限到底是多少，仍尚待后續(xù)最高院或銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門做進一步明確。

本律師建議，在最高院或銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門對金融業(yè)務的息費利率上限做進一步明確之前，融資租賃公司、商業(yè)保理公司開展個人客戶業(yè)務時，合理核定利息、罰息、復利、違約金等綜合息費利率標準，并參考現(xiàn)行民間借貸司法解釋的利率上限即“合同成立時一年期LPR四倍”，并盡量不要逾越 《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》項下年利率24%的“界限”以及2015年最高院發(fā)布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》項下年利率36%的“紅線”。

（具體分析思路，可參見本律師近期發(fā)表的文章《最高院最新民間借貸批復后，供應鏈金融業(yè)務利率如何設定》。）

此外，對于此前業(yè)界討論的最高院所謂借貸或金融業(yè)務利率，到底是年化利率 ( Annual Percentage Rate, APR ) 和內部收益率 ( Internal Rate of Return, IRR ) ，仍還待監(jiān)管部門進一步細化。

（七）業(yè)務外包的“可為”與“不可為”
指引第二十三條明確，本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司開展涉?zhèn)�人客戶相關業(yè)務過程中，不得將信用審查等核心業(yè)務外包。
鼓勵本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司通過自身渠道及員工開展獲客、催收、客戶服務等業(yè)務；通過第三方合作機構開展相關業(yè)務的，應當實施統(tǒng)一管控、明確業(yè)務規(guī)范、強化考核評價、完善清退機制；通過第三方合作機構獲客或開展營銷宣傳的，應當要求其明示融資租賃公司、商業(yè)保理公司身份信息及融資租賃、商業(yè)保理業(yè)務性質，并不得與貸款等其他金融業(yè)務混淆，以免誤導客戶；通過第三方合作機構向客戶劃轉資金或收取相關資金、費用的，應當事先約定或履行必要告知義務，并應加強對資金流向的風險管控。

律師提示

首先，指引明確了“信用審查等核心業(yè)務外包”屬于禁止外包業(yè)務，同時也對融資租賃公司、商業(yè)保理公司通過第三方合作機構的要求做了細化。

（八）合法催收的邊界

指引第二十五條明確了合法催收的范疇。本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司在個人客戶出現(xiàn)違約情形時，應當遵守以下規(guī)范要求，依法催收或采取其他必要措施維護自身合法權益：

1．個人客戶違約后，應當以適當方式催告其在合理期限內及時履約，并應當明確告知其仍不及時履約時可能采取的具體措施（包括但不限于記入個人征信系統(tǒng)、提起司法訴訟等）；

2．采取的催收或其他風險處置措施應當有充分的法律或合同依據(jù)，不得實施暴力、辱罵，不得冒充國家工作人員或編造虛假信息威脅恐嚇，不得采取其他危害客戶人身安全、社會公共安全及違背公序良俗的催收或風險處置措施；

3．除依法向違約客戶本人和相關擔保人，或通過約定的聯(lián)系人及租賃物的實際占有人、使用人進行催收外，一般不得通過其他主體進行催收（相關法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度另有規(guī)定，或有關合同、協(xié)議另有約定的除外）；如違約客戶本人確實無法取得聯(lián)系的，可以適當方式通過其他合理渠道轉達催收信息；

4．通過電話、傳真、短信、微信方式進行催收的，除有特殊情況或另有約定外，每日有效催收一般不得超過兩次，每日夜晚十時至次日上午八時一般不得進行催收。

律師提示

對于具有小額、分散特定的個人客戶業(yè)務，不合法、不合理的逾期催收極易導致惡劣的不良社會影響。上述規(guī)定也為融資租賃公司、商業(yè)保理公司指明了合法催收的邊界。

（九）客戶的信息收集、保護與留存

指引第二十六條 【資料留存】本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司應當妥善留存向個人客戶說明重要信息、披露交易風險及進行違約催收等相關資料留存時間自業(yè)務關系終止之日起應當不少于3 年；相關法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

應當留存的相關資料包括但不限于：

1．個人客戶確認的產(chǎn)品、服務說明書或業(yè)務合同；

2．個人客戶確認的業(yè)務確認書或風險揭示書等；

3．記錄向個人客戶說明重要信息、披露交易風險及進行違約催收的錄音、錄像、照片等電子數(shù)據(jù)資料，以及其他能夠證明相關事項的資料。

指引第二十七條【信息收集】本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司收集、使用個人客戶信息，應當遵循合法、正當、必要原則，經(jīng)個人客戶授權同意；個人客戶不能或者拒絕提供必要信息，致使融資租賃公司、商業(yè)保理公司無法履行反洗錢等法定義務或無法開展必要的信用審查、風險管控的，融資租賃公司、商業(yè)保理公司可以根據(jù)相關法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度對其采取業(yè)務限制措施，必要時可依法拒絕提供相關產(chǎn)品、服務。

律師提示

根據(jù)指引的上述規(guī)定，個人客戶信息收集，應當遵循合法、正當、必要原則，并在業(yè)務合同中將信息收集的范圍和適用用途予以明確，并經(jīng)個人客戶授權同意。若客戶不同意提供反洗錢、信用審查、風險管控等業(yè)務所必需信息，融資租賃公司、商業(yè)保理公司應該拒絕提供相關產(chǎn)品、服務。

四、個人業(yè)務的糾紛處理與行政監(jiān)管責任

（一）投訴處理

指引第二十九條【投訴處理】本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司應當切實履行個人客戶投訴處理的主體責任，建立健全對客戶投訴的及時響應和處置機制，明確具體部門，配備足夠人力、物力，對客戶投訴予以妥善處理并及時告知相關處理情況。

本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司應當通過個人客戶方便獲取的渠道公示本企業(yè)的投訴受理方式，包括但不限于營業(yè)場所、官方網(wǎng)站首頁、移動應用程序的醒目位置及客服電話等。

指引第六條【糾紛化解】 個人客戶與本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司發(fā)生權益糾紛或相關爭議的，應當先行向有關融資租賃公司、商業(yè)保理公司進行投訴，支持當事人平等協(xié)商、自行和解。協(xié)商不能解決爭議的，應當通過合法渠道客觀、理性地反映個人訴求，不應擾亂正常的金融秩序和社會公共秩序。

除司法訴訟外，鼓勵本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司及相關個人客戶充分運用公證及調解、仲裁等方式防范、化解矛盾、糾紛；支持行業(yè)自律組織及相關第三方機構依法對融資租賃公司、商業(yè)保理公司與個人客戶間的糾紛進行調解、仲裁。

第三十二條【配合處置】本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司在其他地區(qū)開展涉?zhèn)�人客戶相關業(yè)務的，應當主動配合當?shù)匦袠I(yè)管理部門及其他有關部門做好相關信訪投訴事項的化解、處置工作。

律師提示

上述規(guī)定明確了本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司的個人客戶投訴處理的主體責任，明確投訴受理方式包括但不限于營業(yè)場所、官方網(wǎng)站首頁、移動應用程序的醒目位置及客服電話等，并明確鼓勵通過公證、行業(yè)自律組織、相關第三方機構及調解、仲裁等方式對融資租賃公司、商業(yè)保理公司與個人客戶間的糾紛進行調解、仲裁。

（二）違規(guī)處理

指引第三十三條【違規(guī)處理】本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司違反相關法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管制度及本指引有關規(guī)定，侵害個人客戶合法權益的，市地方金融監(jiān)督管理局及各區(qū)行業(yè)管理部門應當依法予以調查處理，并根據(jù)具體情況采取進行監(jiān)管談話、責令公開說明、責令定期報告、提高信息報送頻次、督促開展自查、出示風險警示函、公示公告、通報批評、責令改正、不予受理其相關申請等監(jiān)管措施，必要時可依照相關法律法規(guī)、規(guī)章實施行政處罰；涉嫌犯罪的，移送司法機關依法處理。

律師提示

本條明確了本市融資租賃公司、商業(yè)保理公司開展業(yè)務侵害個人客戶合法權益的處罰后果，建議持續(xù)警醒。

【注釋】

 [1]《民法典》第四百九十六條   格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內容。

《民法典》第四百九十七條   有下列情形之一的，該格式條款無效：（一）具有本法第一編第六章第三節(jié)和本法第五百零六條規(guī)定的無效情形；（二）提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責任、加重對方責任、限制對方主要權利；（三）提供格式條款一方排除對方主要權利。