《易經(jīng)-系辭》有云“君子知微、知彰、知柔、知?jiǎng)�，萬(wàn)夫之望”。在承德避暑山莊澹泊敬誠(chéng)殿北有個(gè)四知書屋，名字的由來(lái)也是來(lái)自于此。四知書屋是乾隆皇帝在避暑山莊度假時(shí)處理日常政務(wù)、召見大臣的地方。乾隆皇帝在題詞四知書屋時(shí)，曾在《四知書屋記》中闡述了四知的辯證關(guān)系，認(rèn)為“蓋微柔陰也，彰剛陽(yáng)也，陽(yáng)動(dòng)而陰?kù)o，動(dòng)無(wú)不由靜，彰無(wú)不由微，剛無(wú)不由柔。然而柔能制剛，微能掩彰，靜能制動(dòng)，此乃圣人扶陽(yáng)抑陰之本義，正心敕政，以及用兵不可不深知所幾而作，不俟終日者何如？其凜凜哉！”乾隆皇帝關(guān)心的是“剛?cè)嵯酀?jì)、恩威并施”的治國(guó)和統(tǒng)治手段，但對(duì)于融資租賃公司而言，四知又何嘗不是融資租賃資產(chǎn)管理的一劑良藥呢。
              
知微知彰

彰，一般釋義彰顯、表彰，說(shuō)明是已經(jīng)很明顯的讓人知道看到、察覺(jué)到，一點(diǎn)沒(méi)有隱藏。微是細(xì)微、深?yuàn)W、難以發(fā)現(xiàn)的，知微要見微知著、一葉知秋，善于發(fā)現(xiàn)細(xì)節(jié)，提前發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

2018年對(duì)于部分融資租賃公司是痛苦的一年�！肮竟芾砗妥赓U產(chǎn)品過(guò)于‘信貸化’，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)缺乏正確認(rèn)識(shí)、行業(yè)‘跟風(fēng)’行為明顯、內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足、過(guò)度追求規(guī)模發(fā)展”是導(dǎo)致一些“網(wǎng)紅案件”頻發(fā)的根本原因。在2018年上半年多家媒體披露，“某租賃公司雷暴三個(gè)，業(yè)務(wù)暫停投放。比這家租賃公司更慘的是，另外一家租賃公司四大網(wǎng)紅全部中槍，但業(yè)務(wù)正常投放。某金租剛成立不久，深陷多個(gè)網(wǎng)紅項(xiàng)目”。這些已是2018年上半年發(fā)生的事。2018年下半年的租賃公司更是慘不忍睹，某租賃公司在某省的城投租賃項(xiàng)目悉數(shù)暴雷，據(jù)說(shuō)金額巨大；年末很多租賃公司在湖南某地長(zhǎng)期駐守，相信還有些租賃公司的同仁現(xiàn)在依然在湖南當(dāng)?shù)兀杲K獎(jiǎng)是沒(méi)有指望了，連回家過(guò)年也快成了奢望。真可謂“一把辛酸淚，誰(shuí)解其中味”。

知彰很容易，君不見一旦租賃項(xiàng)目出險(xiǎn)，密密麻麻的租賃公司人員，從業(yè)務(wù)總監(jiān)到客戶經(jīng)理，從資產(chǎn)老總到資產(chǎn)人員紛至沓來(lái)，圍在客戶的辦公室里，就像《多收了三五斗》里的舊氈帽朋友，一批人咕嚕著離開，另一批人又進(jìn)去，同樣地，在辦公室里迸裂了希望的肥皂泡，趕走了入秋以來(lái)“望著沉重的稻穗所感到的快樂(lè)”。好脾氣的客戶永遠(yuǎn)在不停地許諾，“錢很快就到賬了”，但永遠(yuǎn)等不到結(jié)果；碰上強(qiáng)硬點(diǎn)牛氣點(diǎn)的客戶，直接要求減息續(xù)貸，或者立即成立債委會(huì)，開口就是三年不還本不付息，租賃公司資產(chǎn)管理工作壓力巨大。

而知微比起知彰，難度更甚，要做到知微見著、識(shí)微見遠(yuǎn)，才能防微杜漸，但是如何有效及時(shí)知微，對(duì)于租賃公司而言，是一個(gè)近乎無(wú)解的難題，但又不得不努力的方向。

租賃公司的租后管理現(xiàn)在一般采取在項(xiàng)目出現(xiàn)逾期后現(xiàn)場(chǎng)催收，日常的項(xiàng)目巡視流于表面，無(wú)法發(fā)現(xiàn)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)或問(wèn)題。尤其是面向中小企業(yè)的租賃公司，由于項(xiàng)目數(shù)較多，且單個(gè)項(xiàng)目投放金額較低，如采取定期巡視方式，一方面人員配置不足，另一方面巡視的人力成本較高，很多租賃公司只能減少或放棄租后巡視。

在客戶輿情跟蹤方面，一是要依賴IT支持配合，建設(shè)高效的輿情爬蟲系統(tǒng)；二是由于需要從網(wǎng)上眾多輿情找到有價(jià)值的信息，需要有具有輿情整理、大數(shù)據(jù)分析、資產(chǎn)管理或風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才；三是要正視輿情系統(tǒng)的不足，不斷完善輿情爬蟲系統(tǒng)。

從常理來(lái)說(shuō)，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)上已經(jīng)能查詢到客戶的重大負(fù)面輿情時(shí)，客戶經(jīng)營(yíng)狀況已經(jīng)到了岌岌可危的地步；而要知道客戶最新的負(fù)面輿情，在客戶內(nèi)部有“臥底”應(yīng)該是最好的解決方案（但這個(gè)是不可能的），因此從各種輿情信息中尋找出風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)需要專業(yè)的監(jiān)測(cè)分析人員，必要時(shí)需開發(fā)設(shè)計(jì)分析模型進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)。從輿情爬蟲系統(tǒng)建設(shè)來(lái)說(shuō)，租賃公司自行開發(fā)將面臨隨著目標(biāo)網(wǎng)站模塊改動(dòng)，輿情抓取準(zhǔn)確率不斷下降；而輿情外包又存在費(fèi)用較高的問(wèn)題。從輿情預(yù)警來(lái)說(shuō)，預(yù)警的正確性需要時(shí)間驗(yàn)證，存在誤報(bào)或漏報(bào)的可能性，需要租賃公司正確認(rèn)識(shí)，抱著寧可誤報(bào)，不可不報(bào)的原則，在發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)初現(xiàn)端倪時(shí)立即采取果斷措施。

因此，知微難就在于此。及時(shí)有效的知微應(yīng)該是立體的資產(chǎn)巡視體系，網(wǎng)狀的輿情跟蹤，專業(yè)的綜合分析。

所謂立體的資產(chǎn)巡視體系，根據(jù)租賃資產(chǎn)的客戶所屬行業(yè)、地域、業(yè)務(wù)類別，采取不同的資產(chǎn)巡視方式。對(duì)于中小企業(yè)租賃項(xiàng)目，允許創(chuàng)新引入非現(xiàn)場(chǎng)巡視，采取安裝GPS、廠房攝像頭監(jiān)控、設(shè)備使用監(jiān)控、廠區(qū)水電煤數(shù)據(jù)跟蹤、外包巡視等不同以往傳統(tǒng)租后巡視手段的方法，進(jìn)行系統(tǒng)跟蹤監(jiān)控；對(duì)于一般企業(yè)租賃項(xiàng)目，可采取項(xiàng)目經(jīng)理定期巡視或建立一支專業(yè)的資產(chǎn)管理隊(duì)伍，根據(jù)客戶行業(yè)、租賃產(chǎn)品不同設(shè)計(jì)針對(duì)性的巡視模板，巡視模板設(shè)計(jì)要避免出現(xiàn)大而全、冗長(zhǎng)多余的內(nèi)容填寫，多為量化指標(biāo)，關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)情況，重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目的還款來(lái)源和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。

所謂網(wǎng)狀的輿情跟蹤，監(jiān)控客戶包括承租人、擔(dān)保人及涉及的關(guān)聯(lián)客戶（母公司、子公司、上下游客戶）；對(duì)于保理業(yè)務(wù)，監(jiān)控客戶包括保理買方、賣方。輿情類別包括網(wǎng)絡(luò)輿情、客戶工商信息、抵質(zhì)押信息、對(duì)外投資、司法信息、對(duì)外融資變動(dòng)、存續(xù)債券情況或上市公司公告等。通過(guò)設(shè)置輿情信息的關(guān)鍵詞、語(yǔ)義分析或分析邏輯進(jìn)行系統(tǒng)自動(dòng)分類和輿情級(jí)別判斷，自動(dòng)識(shí)別涉金融借款糾紛的涉訴信息，再輔以人工分析判斷，提升輿情監(jiān)控的自動(dòng)化和專業(yè)化程度。

所謂專業(yè)的綜合分析，是建立在立體的資產(chǎn)巡視體系、網(wǎng)狀的輿情跟蹤基礎(chǔ)上，綜合各方信息，包括客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析、巡視風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)量化、輿情分析等，通過(guò)專業(yè)分析，最終形成項(xiàng)目租后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)承租人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分層，以利于后續(xù)按照風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別不同采取不同的資產(chǎn)巡視和輿情跟蹤措施。

知柔知?jiǎng)?/P>

租賃公司知微知彰的目的是為了化解項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目出險(xiǎn)處置成效可以充分體現(xiàn)租賃公司資產(chǎn)管理能力。租賃公司資產(chǎn)管理能力強(qiáng)的都在悶聲發(fā)大財(cái)，不會(huì)在公司外過(guò)多宣傳。

租前逃過(guò)暴雷項(xiàng)目屬于信審的功勞，而在租后能逃過(guò)，就肯定是資產(chǎn)管理的功勞。記得2018年暴雷的北X集團(tuán)項(xiàng)目中，有家租賃公司在2018年5月、6月提前終止融資租賃協(xié)議，收回了剩余款項(xiàng)總計(jì)8016萬(wàn)元，這就是租后提前預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目全身而退的例子。筆者在2018年預(yù)測(cè)過(guò)，也中了幾個(gè)項(xiàng)目，不過(guò)限于種種因素，只能眼睜睜的看著項(xiàng)目暴雷，唯一可以安慰自己的是至少做到了提前預(yù)警，個(gè)別項(xiàng)目能提前增加抵質(zhì)押物，讓項(xiàng)目損失小點(diǎn)。未中的項(xiàng)目主要由于客戶股東發(fā)生變動(dòng)，民營(yíng)轉(zhuǎn)國(guó)資，項(xiàng)目涉險(xiǎn)過(guò)關(guān)；或者客戶找到了外部資金支持，問(wèn)題沒(méi)有爆發(fā)。

從項(xiàng)目出險(xiǎn)處置工作來(lái)說(shuō)，查找客戶可保全的資產(chǎn)是個(gè)技術(shù)活，出險(xiǎn)談判是個(gè)技術(shù)活，訴訟方案制定是個(gè)技術(shù)活，最終項(xiàng)目重組化解逾期更是個(gè)技術(shù)活。如果只知道靠法律工具解決項(xiàng)目出險(xiǎn)，那只是逞匹夫之勇，就算爭(zhēng)取到法院對(duì)租賃公司的有利判決，也會(huì)因?yàn)闊o(wú)可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)或?qū)⒖蛻舯迫虢^境，導(dǎo)致項(xiàng)目出現(xiàn)大額損失。資產(chǎn)管理工作的專業(yè)性和含金量就是通過(guò)項(xiàng)目預(yù)警、處置的有效性體現(xiàn)出來(lái)。優(yōu)秀的信審人員在市場(chǎng)上還是有途徑可以找到，但優(yōu)秀的資產(chǎn)管理人員就沒(méi)那么好找了，既要懂巡視和催收，還要懂訴訟和處置，甚至分析預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)量化，集各項(xiàng)技能與一身，而且還要把握資產(chǎn)管理工作知柔知?jiǎng)偟牧Χ�，這也是最難的。

知柔知?jiǎng)偢鶕?jù)字面解釋，知柔，知道柔者、柔的道理、柔的的作用；知?jiǎng)�，知道剛者、剛的道理、剛的作用；知柔知�(jiǎng)�，知道何時(shí)該柔、何時(shí)該剛、剛?cè)岵⒂�、剛�(cè)嵯酀?jì)，柔中有剛、剛中有柔。知柔知?jiǎng)傟P(guān)鍵在于要知道什么時(shí)候該退，什么時(shí)候該進(jìn)，作出選擇的時(shí)候當(dāng)機(jī)立斷，立即執(zhí)行。

每一個(gè)出險(xiǎn)項(xiàng)目的情況都不盡相同，客戶的訴求大多一致，想著都是延遲還款或者不還款，但是客戶的痛點(diǎn)不會(huì)一樣。打蛇打七寸，擒賊先擒王，只有抓住客戶的痛點(diǎn)，客戶才會(huì)坐下來(lái)談判項(xiàng)目出險(xiǎn)的后續(xù)處置方案。知柔知?jiǎng)偟闹匾跃驮陧?xiàng)目出險(xiǎn)處置中充分體現(xiàn)出來(lái)了，這個(gè)要看每個(gè)人的待人處事風(fēng)格。
 
萬(wàn)夫之望

萬(wàn)夫之望，帶頭大哥也，大家都在看向帶頭大哥，希望帶頭大哥給大家指明前進(jìn)的方向，何去何從大家唯帶頭大哥馬首是瞻。網(wǎng)上有句話說(shuō)的很好：“當(dāng)我們做出這個(gè)決定，就沒(méi)有資格畏首畏尾”。對(duì)于資產(chǎn)管理工作同樣適用，兵熊熊一個(gè)，將熊熊一窩，優(yōu)秀的資產(chǎn)管理領(lǐng)導(dǎo)能帶出一支資產(chǎn)管理的精兵強(qiáng)將，能準(zhǔn)確預(yù)判項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)作出應(yīng)對(duì)，懂的關(guān)心和維護(hù)下面員工利益。不作為的資產(chǎn)管理領(lǐng)導(dǎo)只會(huì)將項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越放大，員工離心離德，不敢承擔(dān)責(zé)任。專業(yè)、強(qiáng)勢(shì)的資產(chǎn)管理領(lǐng)導(dǎo)可以將全員資產(chǎn)管理的理念在公司上下灌輸，提高公司對(duì)資產(chǎn)管理的重視程度，減少出險(xiǎn)項(xiàng)目的發(fā)生，相信這樣的資產(chǎn)管理領(lǐng)導(dǎo)行業(yè)中還是有一些的。
 
結(jié)束語(yǔ)

2019年，租賃公司不斷加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，回歸“租賃本源”，將設(shè)備租賃作為業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，以設(shè)備融資作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)。相信2019年暴雷的項(xiàng)目將少于2018年全年，但租賃公司資產(chǎn)管理工作形勢(shì)依然嚴(yán)峻，資產(chǎn)管理工作任重道遠(yuǎn)，租賃行業(yè)機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存。